消費者在購買分紅保險產(chǎn)品時，經(jīng)常會聽到兩個詞：保額分紅與保費分紅。照字面意思理解，就是兩種分紅方式。那么這兩種分紅方式究竟有什么不同？怎樣影響被保險人利益？

保額分紅側(cè)重增加保障

保額分紅又稱英式分紅，是以保額為基礎(chǔ)進行分紅，將當期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。

這種分紅方式更能突出保險產(chǎn)品特有的投資與保障的特性，使投保人在保障期內(nèi)無需核保、申請增加保額，便可滿足其不斷增長的保障需求，在一定程度上可以緩解由于通貨膨脹可能導致的保障貶值。

投資人在發(fā)生保險事故、保險期滿或退保時可拿到所分配的紅利。每年所分的紅利一經(jīng)確定增加到保額上，就不能調(diào)整。這樣保險公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例，在某種程度上增加了投資預期年化收益，使被保險人能保持較高且穩(wěn)定的投資預期年化收益率。

保費分紅提供多項選擇

保費分紅又稱美式分紅，也稱現(xiàn)金紅利，是以所繳保費為基礎(chǔ)進行分紅。保費分紅為投保人提供了四種分紅領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、累計生息、抵交保費、購買繳清增額。假使投保人選擇將紅利留存在保險公司累計生息，則紅利按照保險公司設(shè)定的預期年化利率按復利遞增，可是并不加在保額上。這期間，假使投保人需要支取，也可向保險公司申請領(lǐng)取。購買繳清增額保險分紅方式，則是依據(jù)被保險人的當時年齡，用紅利作為躉繳保費，按相同的合同條件增加保險金額。

保費分紅的分紅方式比較靈活，滿足了消費者對紅利的多種需求。當前我國保費分紅保險的投資預期年化收益率水平保持在百分之四左右，一般有百分之二的保底預期年化收益率。

兩種方式怎樣選

魚與熊掌不可兼得，一個分紅保險產(chǎn)品只有一種分紅方式。在選擇分紅方式時，要結(jié)合自己的實際情況進行挑選。

保額分紅產(chǎn)品的投資預期年化收益明顯高于保費分紅，存在的缺陷就是保額分紅并不是現(xiàn)金分紅，其紅利領(lǐng)取方式不如保費分紅那么靈活，只能通過退?；驕p少保額的方式實際獲得紅利。但退?；驕p少保額都會給投保人帶來一定損失，短期內(nèi)退保或減少保額并不劃算。只有長期擁有保單，比如四五十年后再退?；驕p少保額，才可能得到不菲的紅利累計。假使手中有閑錢，不急于將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長期內(nèi)獲得更好的預期年化收益。

保費分紅的紅利性質(zhì)比較靈活，可留存也可取出，容易變現(xiàn)，可是投資預期年化收益率不如保額分紅。假使對未來預期并不樂觀，只是將分紅型保險作為一種投資或規(guī)避預期年化利率風險的方式，則可以選擇保費分紅的產(chǎn)品，隨時領(lǐng)取現(xiàn)金紅利。