設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風險也不同。

由于投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產(chǎn)管理費后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔。充分利用專家理財(行內(nèi)有人稱之為請專家為自己打工)的優(yōu)勢，客戶在獲得高收益的同時也承擔投資損失的風險。

投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風險承受能力的投保人。也就是說它的風險比較高，如何防范這種風險呢?防范投資連結(jié)保險的風險應從保險公司，投保人以及保險監(jiān)管機構(gòu)三方面入手。

對投保人來說，投保人應該首先考慮到自己的支付能力，如果自己根本沒有支付能力或支付能力不強的話，那么還是不要購買投連險了。

其次，投保人要在分析自己的實際生活水平和收入的情況，評估自己的保險需求和風險承受能力之后，選擇最適合自己的險種。

再次是要對保險公司的實力和經(jīng)營管理水平進行比較后，經(jīng)過全面的分析和考察，找到最適合自己的保險公司和保險產(chǎn)品。

對保險公司來說，保險公司應對投資方式，投資渠道等方面進行慎重考慮后再去投資。即使規(guī)定保險基金可以入市，那么入市的程度，比例如何，什么險種入市，股票的選擇等等這些問題，保險公司都要經(jīng)過反復，仔細，慎重研究后再把資金投放市場。

有人認為投連險100%間接入市后保險公司收益將很可觀，但他忽略了這樣帶來了三方面的問題。

第一，不能保證償付能力。保險監(jiān)管的核心就是保證償付能力，投連險100%入市后，錢都拿去投資了，要賠付時無法及時調(diào)動資金，所以不能保證償付能力。

第二，會造成險種的畸形化。既然投連險能100%入市，那保險公司一窩蜂都去做投連險，導致投資型險種過多，保障型險種不夠，這樣的險種比例對保險公司來講顯然是很不科學的。

第三，很難解決保險公司原有的利差損問題，投連險100%入市也有風險，也有可能虧損，收益有可能比銀行利率還低，還是沒有解決嚴重影響保險公司贏利的利差損問題。

所以，投連險應該是部分入市。保險公司根據(jù)自己資金的實際情況，進行最有利的投資組合。除了投資連結(jié)保險外，保險公司還可以把錢存入銀行，購買國債或企業(yè)債券，這兩種投資方式很安全，風險也很低，但它們的流動性差，收益太低，是低風險低收益，而投資證券市場是高風險高收益。

保險公司一定要把這幾種投資方式都控制在一定比例之內(nèi)，每種都不能太高或太低，進行最佳的投資組合，以達到最大限度地獲取收益，分散投資風險的目的。