理財(cái)型保險(xiǎn)，也稱為投資型保險(xiǎn)。它誕生于國外，起因是投保者希望繳納的壽險(xiǎn)保單也能投資產(chǎn)生預(yù)期年化收益，而后這種模式迅速擴(kuò)張，目前國內(nèi)快還發(fā)展之中。理財(cái)型保險(xiǎn)，可分為分紅險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)。其中：分紅險(xiǎn)：投資相對(duì)保守，風(fēng)險(xiǎn)低，預(yù)期年化收益相對(duì)也低。

萬能壽險(xiǎn)：主要投資國債、企業(yè)債等，設(shè)有保底預(yù)期年化收益，存取靈活，預(yù)期年化收益穩(wěn)定。

投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)：投資相對(duì)激進(jìn)，無保底預(yù)期年化收益，風(fēng)險(xiǎn)大，當(dāng)然預(yù)期年化收益也可能大。

優(yōu)勢(shì)：理財(cái)型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，具有保險(xiǎn)功能的同時(shí)，也能投資理財(cái)、創(chuàng)造利潤。但是在現(xiàn)實(shí)之中，理財(cái)型保險(xiǎn)常常為人詬病。因?yàn)榭瓷先ゼ饶芾碡?cái)，又有保險(xiǎn)背后，其實(shí)有很多缺點(diǎn)。

劣勢(shì)：理財(cái)型保險(xiǎn)投資期長，回報(bào)期長，流動(dòng)性差。期限過長，投資預(yù)期年化收益很難在短期內(nèi)體現(xiàn)出來，并且資金變現(xiàn)能力弱，容易影響到投資的流動(dòng)性。嘉豐瑞德理財(cái)師指出，理財(cái)型保險(xiǎn)另一個(gè)缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小，預(yù)期年化收益也較低。從投資理財(cái)角度上說，并不是最合適的理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)型保險(xiǎn)受到質(zhì)疑還在于，許多銀行在推銷此類保險(xiǎn)時(shí)，往往刻意強(qiáng)調(diào)優(yōu)勢(shì)，淡化其中的劣勢(shì)，許多購買者多在不太清楚的情況下購買的，等發(fā)現(xiàn)問題時(shí)才明白其中的貓膩。因此這里提醒理財(cái)投資者，選擇理財(cái)型保險(xiǎn)要謹(jǐn)慎。

購買理財(cái)型保險(xiǎn)應(yīng)注意哪些？

1、分紅保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)是集風(fēng)險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄和投資三種功能于一身的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限較長。購買時(shí)要注意銷售人員在銷售過程中的演示紅利并非保證紅利。實(shí)際紅利水平是由公司的實(shí)際經(jīng)營狀況確定的。仔細(xì)閱讀分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品說明書，充分了解該產(chǎn)品的性質(zhì)、特征、保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品費(fèi)用率、紅利及紅利分配方式、保單持有人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、退保問題的規(guī)定等。分紅保險(xiǎn)是一種長期投資方式，在投保初期，成本高，費(fèi)用大，紅利少;之后隨著產(chǎn)品的各項(xiàng)費(fèi)用大幅下降，現(xiàn)金價(jià)值累計(jì)加快，紅利分配也逐漸增多，其投資功能要通過一段較長時(shí)間才能體現(xiàn)出來。因此，客戶購買分紅保險(xiǎn)后，應(yīng)盡可能避免退保，否則將發(fā)生比不分紅保險(xiǎn)退保更大的損失。

2、萬能保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)是包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的綜合人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者應(yīng)全面了解萬能產(chǎn)品的保證預(yù)期年化利率(保底預(yù)期年化利率)、費(fèi)用扣除情況、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)扣除情況、死亡保險(xiǎn)金和保單價(jià)值等的變動(dòng)情況。消費(fèi)者購買萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品后，還應(yīng)注意自己的保單狀況，及時(shí)繳納保費(fèi)，避免因保單現(xiàn)金價(jià)值不足而影響合同的效力。萬能保險(xiǎn)投保金額超過一定額度以上，擁有追加保費(fèi)功能，可以在追加足夠多的保費(fèi)后，以后幾年不再繳費(fèi)，甚至終身不再繳費(fèi)。

3、投資連結(jié)保險(xiǎn)。此類產(chǎn)品不承諾投資回報(bào)，所有投資預(yù)期年化收益和損失由客戶承擔(dān)。適合于追求資產(chǎn)高預(yù)期年化收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的投保人。開辦投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司至少每月一次在公眾媒體上公告投資賬戶的單位價(jià)值。投保人可注意閱讀，掌握投資單位價(jià)值的變動(dòng)情況。重點(diǎn)了解該類產(chǎn)品投資預(yù)期年化收益與投資賬戶的關(guān)系、投資賬戶的情況、對(duì)投資賬戶收取的各項(xiàng)費(fèi)用的情況、投資賬戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、投保人退保時(shí)保險(xiǎn)公司要扣除的費(fèi)用和投保人可退還份額等事項(xiàng)。