停在樓下的私家車連同“機(jī)動(dòng)車通行證”都被偷了。由于這個(gè)原因，保險(xiǎn)公司拒絕支付部分付款。最近，住在三水的劉先生遇到了這種事情。保險(xiǎn)索賠一直是投訴和糾紛的高發(fā)區(qū)。近年來，隨著三水私家車的增多，汽車保險(xiǎn)理賠逐漸成為熱點(diǎn)。

劉先生是保險(xiǎn)公司的老客戶。他每年根據(jù)前幾年的保險(xiǎn)情況續(xù)保，今年也不例外。除第三者責(zé)任保險(xiǎn)從30萬元增加到50萬元外，其他險(xiǎn)種不變，包括車輛盜竊和搶險(xiǎn)。

根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，車輛被盜、被賠償?shù)?，未提供《機(jī)動(dòng)車駕駛證》、《機(jī)動(dòng)車登記證》、《機(jī)動(dòng)車購貨發(fā)票》、《納稅證明書》等材料的，保險(xiǎn)公司對(duì)于每項(xiàng)遺失，我將增加1%的豁免。如果原來的整套汽車鑰匙丟失，將增加5%的扣除。

由于劉先生的行駛證隨車丟失，按照保險(xiǎn)條款的約定，保險(xiǎn)公司可以扣除車輛價(jià)值的1%。對(duì)此，保險(xiǎn)公司的解釋是，這樣做是為了確保失竊車輛的確為被保險(xiǎn)人合法所有，并且車主按時(shí)進(jìn)行車輛年審，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

車輛保險(xiǎn)成矛盾高發(fā)區(qū)

對(duì)此說法劉先生難以接受。每次投保都是保險(xiǎn)公司工作人員電話聯(lián)系，從沒有告訴過我保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容，更沒有解釋說明過這么多的免賠項(xiàng)目，直接打單收費(fèi)，到了事情理賠時(shí)，才翻開密密麻麻的保險(xiǎn)條款，說這也不賠，那也不賠，那我還買保險(xiǎn)干什么！劉先生說，更何況自己已經(jīng)提供了登記證書、購車發(fā)票等材料，也交出了全套車鑰匙，又進(jìn)一步提供了交警部門出具的證明，說明失車按時(shí)年檢。所以，根本不存在所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的擔(dān)心不存在，應(yīng)該全額賠償才合情合理。

類似的事情遠(yuǎn)不止這一件。名為wssa的網(wǎng)友在網(wǎng)上痛訴某保險(xiǎn)公司，稱買保險(xiǎn)時(shí)什么都說包，結(jié)果幾千元買了全險(xiǎn)，但當(dāng)車真有意外時(shí)，保險(xiǎn)公司派人來檢測(cè)打價(jià)后就杳如音信了。另一位羅先生也憤憤不平，明明買了49000元的車輛盜搶險(xiǎn)，結(jié)果車輛被偷后，保險(xiǎn)公司卻稱保險(xiǎn)公司享有20%的免賠率，加上理賠應(yīng)當(dāng)按照車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，即新車購置價(jià)格減去折舊金額，僅得出34537.6元的賠償金額。

律師說法免責(zé)格式條款應(yīng)告知車主否則視為無效

遇到此類糾紛，應(yīng)盡可能咨詢律師或提交法院審理。三水法院法官季永峰表示，雖然車主和保險(xiǎn)公司存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系，但并非所有的保險(xiǎn)條款均對(duì)車主有約束力，如當(dāng)保險(xiǎn)條款屬于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的格式條款，而保險(xiǎn)公司又沒有明確告知對(duì)方的話，該條款無效。

對(duì)于劉先生，保險(xiǎn)公司在續(xù)保時(shí)直接向劉先生收費(fèi)，而不通知他保險(xiǎn)條款。因此，無證扣除合同條款對(duì)劉先生不具有約束力，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)車價(jià)給予全額賠償。而在羅先生的案件中，保險(xiǎn)公司在條款上注明的折舊方法也同樣因?yàn)闆]有告知羅先生而無效，況且羅先生是按照49000元的價(jià)格繳納保費(fèi)的。不過羅先生沒有投保盜搶險(xiǎn)的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，20%的絕對(duì)免賠不能按照無效條款處理，仍應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)單的險(xiǎn)種理賠。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~應(yīng)為39200元。