消費(fèi)者在購(gòu)買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到兩個(gè)詞：保額分紅與保費(fèi)分紅。照字面意思理解，就是兩種分紅方式。那么這兩種分紅方式究竟有什么不同？怎樣影響被保險(xiǎn)人利益？

保額分紅側(cè)重增加保障

保額分紅又稱英式分紅，是以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅，將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。

這種分紅方式更能突出保險(xiǎn)產(chǎn)品特有的投資與保障的特性，使投保人在保障期內(nèi)無(wú)需核保、申請(qǐng)?jiān)黾颖ｎ~，便可滿足其不斷增長(zhǎng)的保障需求，在一定程度上可以緩解由于通貨膨脹可能導(dǎo)致的保障貶值。

投資人在發(fā)生保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)期滿或退保時(shí)可拿到所分配的紅利。每年所分的紅利一經(jīng)確定增加到保額上，就不能調(diào)整。這樣保險(xiǎn)公司可以增加長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資比例，在某種程度上增加了投資預(yù)期年化收益，使被保險(xiǎn)人能保持較高且穩(wěn)定的投資預(yù)期年化收益率。

保費(fèi)分紅提供多項(xiàng)選擇

保費(fèi)分紅又稱美式分紅，也稱現(xiàn)金紅利，是以所繳保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅。保費(fèi)分紅為投保人提供了四種分紅領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購(gòu)買繳清增額。假使投保人選擇將紅利留存在保險(xiǎn)公司累計(jì)生息，則紅利按照保險(xiǎn)公司設(shè)定的預(yù)期年化利率按復(fù)利遞增，可是并不加在保額上。這期間，假使投保人需要支取，也可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取。購(gòu)買繳清增額保險(xiǎn)分紅方式，則是依據(jù)被保險(xiǎn)人的當(dāng)時(shí)年齡，用紅利作為躉繳保費(fèi)，按相同的合同條件增加保險(xiǎn)金額。

保費(fèi)分紅的分紅方式比較靈活，滿足了消費(fèi)者對(duì)紅利的多種需求。當(dāng)前我國(guó)保費(fèi)分紅保險(xiǎn)的投資預(yù)期年化收益率水平保持在百分之四左右，一般有百分之二的保底預(yù)期年化收益率。

兩種方式怎樣選

魚(yú)與熊掌不可兼得，一個(gè)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品只有一種分紅方式。在選擇分紅方式時(shí)，要結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行挑選。

保額分紅產(chǎn)品的投資預(yù)期年化收益明顯高于保費(fèi)分紅，存在的缺陷就是保額分紅并不是現(xiàn)金分紅，其紅利領(lǐng)取方式不如保費(fèi)分紅那么靈活，只能通過(guò)退保或減少保額的方式實(shí)際獲得紅利。但退?；驕p少保額都會(huì)給投保人帶來(lái)一定損失，短期內(nèi)退?；驕p少保額并不劃算。只有長(zhǎng)期擁有保單，比如四五十年后再退?；驕p少保額，才可能得到不菲的紅利累計(jì)。假使手中有閑錢，不急于將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長(zhǎng)期內(nèi)獲得更好的預(yù)期年化收益。

保費(fèi)分紅的紅利性質(zhì)比較靈活，可留存也可取出，容易變現(xiàn)，可是投資預(yù)期年化收益率不如保額分紅。假使對(duì)未來(lái)預(yù)期并不樂(lè)觀，只是將分紅型保險(xiǎn)作為一種投資或規(guī)避預(yù)期年化利率風(fēng)險(xiǎn)的方式，則可以選擇保費(fèi)分紅的產(chǎn)品，隨時(shí)領(lǐng)取現(xiàn)金紅利。