設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個(gè)帳戶。每個(gè)帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。

由于投資帳戶不承諾投資回報(bào)，保險(xiǎn)公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財(cái)(行內(nèi)有人稱之為請(qǐng)專家為自己打工)的優(yōu)勢(shì)，客戶在獲得高收益的同時(shí)也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。

投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投保人。也就是說(shuō)它的風(fēng)險(xiǎn)比較高，如何防范這種風(fēng)險(xiǎn)呢?防范投資連結(jié)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從保險(xiǎn)公司，投保人以及保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)三方面入手。

對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，投保人應(yīng)該首先考慮到自己的支付能力，如果自己根本沒有支付能力或支付能力不強(qiáng)的話，那么還是不要購(gòu)買投連險(xiǎn)了。

其次，投保人要在分析自己的實(shí)際生活水平和收入的情況，評(píng)估自己的保險(xiǎn)需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力之后，選擇最適合自己的險(xiǎn)種。

再次是要對(duì)保險(xiǎn)公司的實(shí)力和經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)行比較后，經(jīng)過(guò)全面的分析和考察，找到最適合自己的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投資方式，投資渠道等方面進(jìn)行慎重考慮后再去投資。即使規(guī)定保險(xiǎn)基金可以入市，那么入市的程度，比例如何，什么險(xiǎn)種入市，股票的選擇等等這些問(wèn)題，保險(xiǎn)公司都要經(jīng)過(guò)反復(fù)，仔細(xì)，慎重研究后再把資金投放市場(chǎng)。

有人認(rèn)為投連險(xiǎn)100%間接入市后保險(xiǎn)公司收益將很可觀，但他忽略了這樣帶來(lái)了三方面的問(wèn)題。

第一，不能保證償付能力。保險(xiǎn)監(jiān)管的核心就是保證償付能力，投連險(xiǎn)100%入市后，錢都拿去投資了，要賠付時(shí)無(wú)法及時(shí)調(diào)動(dòng)資金，所以不能保證償付能力。

第二，會(huì)造成險(xiǎn)種的畸形化。既然投連險(xiǎn)能100%入市，那保險(xiǎn)公司一窩蜂都去做投連險(xiǎn)，導(dǎo)致投資型險(xiǎn)種過(guò)多，保障型險(xiǎn)種不夠，這樣的險(xiǎn)種比例對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講顯然是很不科學(xué)的。

第三，很難解決保險(xiǎn)公司原有的利差損問(wèn)題，投連險(xiǎn)100%入市也有風(fēng)險(xiǎn)，也有可能虧損，收益有可能比銀行利率還低，還是沒有解決嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司贏利的利差損問(wèn)題。

所以，投連險(xiǎn)應(yīng)該是部分入市。保險(xiǎn)公司根據(jù)自己資金的實(shí)際情況，進(jìn)行最有利的投資組合。除了投資連結(jié)保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)公司還可以把錢存入銀行，購(gòu)買國(guó)債或企業(yè)債券，這兩種投資方式很安全，風(fēng)險(xiǎn)也很低，但它們的流動(dòng)性差，收益太低，是低風(fēng)險(xiǎn)低收益，而投資證券市場(chǎng)是高風(fēng)險(xiǎn)高收益。

保險(xiǎn)公司一定要把這幾種投資方式都控制在一定比例之內(nèi)，每種都不能太高或太低，進(jìn)行最佳的投資組合，以達(dá)到最大限度地獲取收益，分散投資風(fēng)險(xiǎn)的目的。