那我們?cè)撊绾螌?duì)待分紅險(xiǎn)?答：再次提醒消費(fèi)者，分紅險(xiǎn)的的“高收益”，多是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的銷(xiāo)售噱頭，有專(zhuān)家表示，分紅險(xiǎn)僅符合較高收入階層的保險(xiǎn)需求，普通消費(fèi)者謹(jǐn)防為沖動(dòng)買(mǎi)單。

保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾表示，“保險(xiǎn)業(yè)要在完善社會(huì)保障體系中找準(zhǔn)定位，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)保障體系建設(shè)中的積極作用?！苯袢?，將推出該系列報(bào)道的最后一篇稿件，與網(wǎng)友共同探討分紅險(xiǎn)帶來(lái)的憂思以及未來(lái)發(fā)展方向。

分紅險(xiǎn)偏離保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能

分紅險(xiǎn)本質(zhì)是降低居民保障成本，提升居民保障程度，從而促進(jìn)消費(fèi)增加內(nèi)需，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)創(chuàng)造有利條件。但令人擔(dān)憂的是，兩全分紅險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大，透支居民消費(fèi)能力，偏離保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。

如果說(shuō)，持續(xù)高漲的分紅險(xiǎn)投訴率和退保率，嚴(yán)重有損“保險(xiǎn)”社會(huì)聲譽(yù)的話，那么，野蠻生長(zhǎng)的分紅險(xiǎn)，更影響了保監(jiān)會(huì)“保險(xiǎn)回歸保障”的努力，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的生態(tài)根基。

分紅險(xiǎn)本質(zhì)：降低消費(fèi)者保障成本

隨著生活水平的提高，金融知識(shí)的增長(zhǎng)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，已經(jīng)不僅僅比較不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品成本，還開(kāi)始把保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品進(jìn)行比較，這迫使保險(xiǎn)公司不得不加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，降低保障成本，從而增加競(jìng)爭(zhēng)力。在此背景下，以分紅險(xiǎn)為代表的一批新型保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)。

分紅作為一種機(jī)制，它的目的是讓消費(fèi)者能夠通過(guò)這種機(jī)制，享受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的效益。避免在投資回報(bào)率上升的經(jīng)濟(jì)周期間，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保障成本過(guò)高，從而也直接提升了保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。把分紅機(jī)制與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)合，就構(gòu)成了分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。

回顧分紅機(jī)制誕生的歷史可以看出，分紅險(xiǎn)的本質(zhì)是降低消費(fèi)者的保障成本，同時(shí)提升保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。