養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于我們來(lái)說(shuō)非常重要，是最重要的保險(xiǎn)形式之一，也是最為關(guān)注的問(wèn)題之一。我們都希望經(jīng)過(guò)幾十年的努力，我們可以在老年時(shí)過(guò)著無(wú)憂無(wú)慮、高質(zhì)量的生活。那么如何選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)，以在未來(lái)發(fā)揮最積極的作用呢？以下是銀率網(wǎng)目前大家比較熟悉的四大養(yǎng)老保險(xiǎn)做一個(gè)系統(tǒng)的優(yōu)劣分析，希望大家能從中找到一款適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　第一類：傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)保障涵蓋了養(yǎng)老保險(xiǎn)，但眾所周知，僅靠社會(huì)保障度過(guò)老年，只能算是維持基本生活，質(zhì)量不會(huì)太高。因此，應(yīng)以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為輔助。最常見(jiàn)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)我們稱之為傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)。預(yù)定利率一般在2.0%至2.4%，比較確定，波動(dòng)不大。而且從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，可以領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，除了通脹的問(wèn)題，幾乎不存在風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：即使出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。劣勢(shì)：因?yàn)橘?gòu)買的產(chǎn)品是固定利率，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。因此這類的養(yǎng)老保險(xiǎn)比較適合保守型的投保人群。

　　第二類：分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，之所以稱之為分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，是因?yàn)槌斯潭ǖ纳娓＠?，每年還有不確定的分紅。但其固定利率略低于傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般只有1.5%至2%。通常也是適合在理財(cái)方面較為保守的人群購(gòu)買。分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。劣勢(shì)：所謂的分紅可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失，具有一定的不確定性。

　　第三類：投連型養(yǎng)老保險(xiǎn)，投連型的養(yǎng)老保險(xiǎn)近年來(lái)受到很多年輕人的追捧。它最大的特點(diǎn)就是設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。但是賬戶不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。所以投保人需要承受的風(fēng)險(xiǎn)較大。適合具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力并具有堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的年輕人。 投連型養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能收益很高。劣勢(shì)：投資者如果受不了短期波動(dòng)帶來(lái)的損失而盲目調(diào)整，有可能將損失擴(kuò)大。

　　第四類：全民養(yǎng)老保險(xiǎn)，與分紅有點(diǎn)相似。最低收入保障一般在1.75%到2.5%之間，還有一個(gè)不確定的額外收益。但是，在扣除部分初始成本和擔(dān)保成本后，溢價(jià)只能進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，而初始費(fèi)用和成本相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較高的，因此投保人如果不能堅(jiān)持下去，在投保后的一兩年內(nèi)退保，損失會(huì)非常慘重。所以比較適合堅(jiān)持長(zhǎng)期投資并且自制能力強(qiáng)的投資人。萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。劣勢(shì)：對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。