隨著社會(huì)的發(fā)展，我們可以發(fā)現(xiàn)的就是人均預(yù)期壽命的延長(zhǎng)和生活水平的提高，我國(guó)養(yǎng)老成本不斷上升。例如，一個(gè)家庭的月收入是8000元，退休后的生活費(fèi)用至少需要5600元，替代率為70%。如果不考慮通貨膨脹和利息，如果用20年計(jì)算，至少要準(zhǔn)備數(shù)百萬(wàn)元退休金。

中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度其中包括的內(nèi)容有很多的方面，據(jù)小編了解到的相關(guān)信息就是該制度主要包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。政府提供的基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的目標(biāo)替代率不超過(guò)58%。企業(yè)年金作為一種補(bǔ)充 性 養(yǎng) 老 保 險(xiǎn) ， 在 退 休 收 入 中 的 替 代 率 只 有1%———這不僅不能保障個(gè)人退休生活水平，也無(wú)法應(yīng)對(duì)養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出。

對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，我們一起來(lái)看看專(zhuān)家們有什么樣的意見(jiàn)，專(zhuān)家表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)包括30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人經(jīng)濟(jì)養(yǎng)老金。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種基本保障，只能滿足個(gè)人的基本需要。老年人的生活質(zhì)量在很大程度上取決于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和其他養(yǎng)老融資方式。應(yīng)選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有益補(bǔ)充。

理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為，相對(duì)于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財(cái)方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長(zhǎng)期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準(zhǔn)備過(guò)程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，做到專(zhuān)款專(zhuān)用，同時(shí)規(guī)避交費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)，這是很重要也是最基礎(chǔ)的一點(diǎn)。

按需選擇 年紀(jì)越大投保越難

據(jù)了解，消費(fèi)者在養(yǎng)老保險(xiǎn)投保范圍、返還時(shí)間、固定利息、滿期時(shí)間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待，但目前國(guó)內(nèi)專(zhuān)注于退休養(yǎng)老的專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型四種，不同人群應(yīng)按需選擇。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧全部由投保人自己負(fù)責(zé)；萬(wàn)能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險(xiǎn)公司也要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用，因此此類(lèi)產(chǎn)品適合長(zhǎng)期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。

不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品適合不同的人群。傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

相對(duì)于社保，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)方式、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定，繳費(fèi)方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開(kāi)始領(lǐng)取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時(shí)領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。

保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，你買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)間越早對(duì)于大家來(lái)說(shuō)是越有利的，因?yàn)槟阍侥贻p，你支付的保險(xiǎn)費(fèi)就越少。當(dāng)你年輕的時(shí)候，你很健康，很容易保險(xiǎn)。如果你認(rèn)為保險(xiǎn)只在一定的年齡之后，保險(xiǎn)公司可能會(huì)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或甚至拒絕保險(xiǎn)，因?yàn)椴唤】底兓纳眢w狀況被保險(xiǎn)人及其他因素。