在生活中，大多數(shù)人幾乎負(fù)債累累。面對(duì)這種情況，請(qǐng)不要混淆，如住房貸款、汽車貸款或信用卡消費(fèi)，這些都是屬于我們家庭的合理負(fù)債。我們需要學(xué)會(huì)如何合理規(guī)劃和使用財(cái)富，我們還需要面對(duì)債務(wù)，我們也有資金管理。

　　王先生在一家外企工作，年收入30萬元，現(xiàn)有存款40萬元。在婚姻的壓力下，我們需要買一個(gè)大約120萬的房子。王先生正在考慮是向親戚朋友借錢一次還清，還是向銀行借錢。

　　金融專家?guī)椭跸壬治龊侠淼募彝鶆?wù)與家庭資產(chǎn)證券之間的關(guān)系。在美國，當(dāng)銀行考慮消費(fèi)者的資產(chǎn)安全時(shí)，有兩個(gè)主要指標(biāo)：一個(gè)是家庭債務(wù)總額占稅前家庭總收入的比例，這個(gè)比例應(yīng)該控制在最高38%42%。這個(gè)家庭負(fù)債包括汽車、教育、住房等所有項(xiàng)目；另一個(gè)指標(biāo)是房產(chǎn)金融負(fù)債額與家庭稅前總收入的比值，一般在28%以下才被視為安全。一個(gè)家庭要保證資金安全，在只有銀行貸款這一種負(fù)債的情況下，每月用于償還各項(xiàng)貸款的費(fèi)用，最高應(yīng)控制在家庭月收入的3842%；而每月用于償還住房貸款的費(fèi)用，不應(yīng)該超過家庭月收入的28%。

　　根據(jù)王先生的年收入，如果王先生貸款買房，那每年的房貸支出應(yīng)控制在8萬左右比較合適。如果按10年貸款，那正好還貸款額在80-90萬左右。所以王先生可以用30萬支付首付款，貸款90萬購買房屋。留出10萬的流動(dòng)資金，保證家庭的正常支出和應(yīng)急之用。在家庭理財(cái)中，合理的負(fù)債不但不會(huì)增加家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，一定程度上還會(huì)增加家庭的財(cái)富。

　　比如，張先生和李先生同樣都有100萬現(xiàn)金，同時(shí)看上某社區(qū)的住房。張先生全款100萬買下，感覺很不錯(cuò)，因?yàn)闆]有一分錢的負(fù)債，很輕松。李先生卻每套首付40萬，銀行貸款120萬買了兩套，拿余下的20萬作為每月的月供，兩年之后，房?jī)r(jià)漲到150萬。那張先生的家庭資產(chǎn)是150萬，而李先生及時(shí)賣掉一套，拿到150萬現(xiàn)金，還掉剩余貸款約100萬，除了一套價(jià)值150萬的房子還預(yù)期年化收益50萬元。同樣的例子，錢先生看到某車型半付半貸的購車政策，準(zhǔn)備買車的他動(dòng)心了。全款是180000元，錢先生首付90000元，0預(yù)期年化利率貸款9萬，約定一年后再給汽車銷售公司90000元。錢先生是個(gè)理財(cái)高手，那本來應(yīng)該一次性付給汽車銷售公司的9萬元，錢先生在一年內(nèi)變成了15萬。錢先生利用合理的負(fù)債，不但買到了心儀的汽車，還充分發(fā)揮了投資預(yù)期年化收益的能力。

　　除了最明顯的房貸、車貸之外，像使用信用卡消費(fèi)、應(yīng)急向親友借錢等，這些都屬于負(fù)債行為。管理負(fù)債并不困難，理財(cái)成功的要訣不完全在于是否要有高深的專業(yè)知識(shí)或是豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，關(guān)鍵在于成本觀念的建立。同樣的一萬元，存在銀行會(huì)有利息收入，投資在股票上會(huì)有不同的資本利得。而向銀行借一萬元，就要負(fù)擔(dān)利息。所以負(fù)債也要依據(jù)成本高低來分配負(fù)債的比重。降低預(yù)期年化利率較高的負(fù)債金額，控制自己的負(fù)債比例。

　　在作出重要負(fù)債之前，應(yīng)先衡量自己的收入狀況，再來作好負(fù)債管理。首先，一定要降低高成本的負(fù)債，如使用信用卡的循環(huán)消費(fèi)或是銀行的無擔(dān)保信用貸款，這些都是利息成本較高的負(fù)債。其次是要養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣，千萬不可過度地?cái)U(kuò)張信用、借貸度日。最后則是依據(jù)優(yōu)先級(jí)，編列支出預(yù)算，決不輕易超支。

　　當(dāng)然，我們?cè)谕侗１ｋU(xiǎn)的時(shí)候是需要大家充分了解自身情況，大家也可以利用家庭資產(chǎn)負(fù)債表來分析我們家庭的資產(chǎn)和負(fù)債，從而合理調(diào)整家庭負(fù)債的比例?？刂坪侠淼呢?fù)債率，確保良好的生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)生活夢(mèng)想。