中等收入家庭的月平均收入為8000元。目前，銀行存款15萬元，住房抵押貸款60萬元。仍有340000筆貸款未償還。夫妻有社會保障，養(yǎng)老保險，沒有商業(yè)保險。如何提高資金利用率，合理規(guī)劃家庭理財(cái)？

　　王先生30歲，本科學(xué)歷，公司中層管理人員，月均收入5000元。他的妻子是一名小學(xué)教師，平均月收入3000元。目前，銀行存款15萬元，按揭房地產(chǎn)60萬元。仍有340000筆未償還貸款，月供2500元。其他日常開支每月約2000元。夫妻有社會保障、養(yǎng)老保險等，沒有商業(yè)保險。

　　財(cái)務(wù)目標(biāo)；1。提高資金使用率；2。今年兩歲半的兒童，需要準(zhǔn)備完整的醫(yī)療保障和充足的兒童教育經(jīng)費(fèi)；3.資產(chǎn)保值增值。

　　財(cái)務(wù)分析；王先生家庭目前的收入來源主要是工資收入，有較完善的社會保障?，F(xiàn)家庭負(fù)債僅有房屋貸款34萬元，月還款2000元，表明張先生家庭財(cái)務(wù)狀況良好?？偟目磥恚跸壬覍儆谥械仁杖爰彝?，資產(chǎn)除了按揭房外有銀行存款。隨著家庭逐步進(jìn)入成熟期，尤其是伴隨孩子的成長，各項(xiàng)費(fèi)用例如教育的開支將逐漸增加。其家庭主要存在的問題是資金利用度不夠，影響了資產(chǎn)的增值。

　　理財(cái)建議；1.現(xiàn)金規(guī)劃，建議保留5萬元的日常備用金。備用金可以是少部分現(xiàn)金和活期、短期存款；也可以購買貨幣基金。2.教育計(jì)劃，針對孩子的教育基金，經(jīng)測算共需約30萬元。建議用基金定投的形式儲備孩子教育金，每月定投1000元于平衡型基金，確保定投基金的年預(yù)期年化收益率達(dá)到10%-15%，然后根據(jù)所投入基金的持倉和預(yù)期年化收益變動情況進(jìn)行實(shí)時調(diào)倉。

　　3.保險規(guī)劃；家庭的風(fēng)險保障目的是盡可能避免因意外或疾病導(dǎo)致家庭收入的減少，影響孩子的教育金和家庭生活品質(zhì)下降的風(fēng)險和還貸的壓力。建議可為王先生購買一項(xiàng)意外險，保額在30萬元以上；同時，兩人的社保比較齊全，從長遠(yuǎn)考慮，二人還可以購買重大疾病保險。年保險總投資額在1萬~2萬元。

　　孩子可投保大病保險、少兒綜合保險或社區(qū)少兒保險。孩子大病保險是避免家庭遭遇孩子得重大疾病時無力支付醫(yī)藥費(fèi)而造成家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，投入費(fèi)用低，保障高。

　　4.投資規(guī)劃；（1）銀行金融產(chǎn)品配置，銀行金融管理一般投資風(fēng)險很低的項(xiàng)目，保證了預(yù)期的年收入。（2）適當(dāng)增加黃金投資?，F(xiàn)階段，黃金處于低盤整區(qū)間，可以適當(dāng)購買和持有。(3)基金謹(jǐn)慎持有，目前市場形勢下建議配置貨幣基金、債券型或保本型基金，等待股市趨勢明朗后再做風(fēng)險性較高的投資。