我們一起來看一則關(guān)于保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌咐紫纫黄饋砜纯窗咐羞@個(gè)家庭的情況：周先生29歲，國有企業(yè)職工，享受公積金和社會(huì)保險(xiǎn)，年收入18萬左右；周太太26歲，失業(yè)，孩子剛剛出生。這個(gè)家庭現(xiàn)在有一套價(jià)值70萬元的房產(chǎn)，抵押貸款325000元，月供2200元，已經(jīng)償還了一年半。另外，向別人借10萬元；目前，定期存款50000元，活期存款30000元，家庭支出4200元左右；固定投資基金600元每月。

　 財(cái)務(wù)目標(biāo)：周先生現(xiàn)在處于家庭形成階段。月支出總額近5000元，年支出60萬元，年余額約12萬元。家庭總資產(chǎn)78萬元，負(fù)債余額385000元左右。周先生的家庭儲(chǔ)蓄意識(shí)是好的，但債務(wù)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占很大比例，家庭金融面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，周先生的家庭成員缺乏風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。將來，隨著孩子的成長，家庭支出將繼續(xù)增加，而收入在短期內(nèi)不會(huì)顯著增加。

　 周先生的財(cái)務(wù)目標(biāo)是在三年內(nèi)還清個(gè)人貸款，買一輛10萬元左右的汽車；購買商業(yè)保險(xiǎn)以增加安全性；為孩子未來的學(xué)習(xí)和生活開支預(yù)留一些資金；以及制定夫妻養(yǎng)老金計(jì)劃。

　　理財(cái)建議；保險(xiǎn)重保障輕分紅，周先生家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)尚不充足。在險(xiǎn)種配置方面，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的周先生應(yīng)作為首要被保險(xiǎn)對(duì)象，周先生、周太太及孩子的配置比例應(yīng)遵循6：3：1的原則。

　　在保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇方面，周先生應(yīng)選擇一些醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。應(yīng)更多注重保險(xiǎn)資產(chǎn)的保障功能，其次再考慮分紅。周太太可以購買一定的健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。為孩子主要購買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等。周先生預(yù)計(jì)3年內(nèi)準(zhǔn)備20萬元，除10萬元償還個(gè)人借款外，另外10萬元用于購買汽車。建議通過投資基金組合來積累資金，70%配置于較穩(wěn)健的偏股類基金，30%配置于偏債類基金，年綜合預(yù)期年化收益率為8%左右?？蓪?萬元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加3367元基金定投，這樣3年后可累積20萬元資金。

　　針對(duì)孩子的教育基金，建議周先生在原先每月定投600元基金的基礎(chǔ)上再追加1000元，達(dá)到每月1600元，按年復(fù)合預(yù)期年化收益率8%計(jì)算，18年后這筆資金將達(dá)到76.8萬元，可以滿足還在留學(xué)或獨(dú)立創(chuàng)業(yè)等需求。

　　而周先生夫妻的養(yǎng)老金積累，在前10年，也就是周先生40歲之前，建議選擇預(yù)期年化收益率稍高的金融產(chǎn)品進(jìn)行投資，例如股票、成長型基金及部分信托類銀行理財(cái)產(chǎn)品，綜合年預(yù)期年化收益率約為7%。

　　周先生進(jìn)入中年后，他建議逐步調(diào)整這部分資產(chǎn)，使之適應(yīng)穩(wěn)健的產(chǎn)品，如平衡基金和基于債券的銀行金融產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年收益率約為5%。在退休的頭五年，投資重點(diǎn)應(yīng)該轉(zhuǎn)移到對(duì)沖產(chǎn)品，如債券、銀行金融產(chǎn)品等，保證資產(chǎn)在退休前不會(huì)縮水。