許多消費者往往只關(guān)注固定收益率和預(yù)期年紅利收入的數(shù)字，而不關(guān)注條件，以致在保險后，他們發(fā)現(xiàn)認(rèn)識是錯誤的，想退保，同時也要承擔(dān)較大的保費損失。

事實上，股利分享保險的期望年收入分配的情況很多，書面語言的一些細(xì)微變化將導(dǎo)致預(yù)期年收入分配的完全不同。因此，建議被保險人在閱讀有關(guān)規(guī)定時，應(yīng)仔細(xì)比較不同情況下的具體情況。

例如，一個產(chǎn)品可以退回宣傳材料中每年支付的保險費的10%，但是經(jīng)過仔細(xì)考慮，可以發(fā)現(xiàn)10%的回報指的是當(dāng)年支付的保險費，而不是原始累積保險費的10%，假設(shè)投資者每年支付10000元。其首年返還金額為1000010%=1000元，預(yù)期年化收益率確實達(dá)到10%，進(jìn)入第二年，所能獲得的返還金額仍是1000010%=1000元，而非(10000+10000)10%=2000元，因為固定返還的基數(shù)是每年繳納的保費，而非已繳納保費的總額。照此計算，第二年時投資者所繳納保費的預(yù)期年化收益率只有1000/(10000+10000)=5%。而隨著繳費時間的延長，每年預(yù)期年化收益率會不斷下降，滿期后固定返還部分的歷史預(yù)期年化收益率水平肯定達(dá)不到10%。

分紅險的預(yù)期年化收益主要來自兩方面，一是保底預(yù)期年化收益(即固定返還部分)，另一個是分紅預(yù)期年化收益。根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，在每一會計年度，保險公司將不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%分配給保單持有人。

而投資者最常遇到的一個問題就是產(chǎn)品的實際分紅水平與預(yù)期有差距，這主要是誤認(rèn)為演示預(yù)期年化利率就是未來的實際預(yù)期年化收益。

目前分紅險產(chǎn)品在宣傳時都會采用演示預(yù)期年化利率來介紹，演示預(yù)期年化利率分為高、中、低三檔。根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，用于預(yù)期年化利率演示的分紅保險的高、中、低三檔假設(shè)投資回報率分別不得高于6%、4.5%、3%。

但這些演示預(yù)期年化利率只是提供一個參考指標(biāo)，并不代表未來的確定預(yù)期年化收益，效益好的年份，部分保險公司除了常規(guī)分紅外還會準(zhǔn)備特別紅利，但效益差的年份，甚至可能不分紅。

因此，當(dāng)保險推銷員通過預(yù)期年利率的高端實證引入分紅產(chǎn)品的高預(yù)期年收入時，投保人需要冷靜地判斷。