保險越早購買，價格越便宜。由于這個原因，許多父母趨向于勒緊腰帶，試圖為他們的孩子購買更多的保險。然而，這些家長只看到，在他們年輕的時候買保險比較便宜，而忽略了保險費的時間成本，如意外保險、醫(yī)療保險、兒童重大疾病保險、教育保險等。父母應該盡快為孩子們考慮保險。

　　然而，在當前利率上升周期的背景下，早期的保險費很便宜，但不一定具有成本效益。如果父母想在童年時為子女提供保險，他們可能會考慮投資連結保險，一種更為靈活的生存支付保險。

　　為了保費低，許多家長傾向于提前給孩子投保。此外，相當多的父母除了支付教育和醫(yī)療費用外，還給孩子投保一些養(yǎng)老保險。在目前進入加息周期的大背景下，這種面面俱到的投保方式其實并不是很明智。

　　傳統(tǒng)少兒險養(yǎng)老意義不大

　　首先，早投保雖然相對保費更便宜，但保費投入過早，卻要承擔一定的時間成本。如為3歲的男孩投保某款少兒險，雖然比2歲時投保，每年要多交420元，交到18周歲，總共約多交1500多元的保費，但在2歲的時候，先暫時不投保，把保費拿去投資，在年收益率高過8.16%的情況下，年收益就會高過420元，到第二年時所投資的本利和就會大于第二年再買保險時交的保費。

　　其次，通常，少兒險種中涵蓋的養(yǎng)老保險責任是承諾從孩子退休年齡起給付年金或一次性給付退休金。這相當于從給孩子購買養(yǎng)老保險到領取養(yǎng)老金，可能要相隔40年、50年甚至更長的時間，這期間通貨膨脹可能完全侵蝕了幾十年后所獲得的養(yǎng)老金的購買力。

　　購保險必須考慮通脹

　　據(jù)預測，如果不計利息收入，不算時間成本，按4%的通脹率估算，20年后的1萬元的實際購買力還不如今天的5000元的實際購買力。

　　此外，想獲得同等數(shù)量的教育金給付，通常，涵蓋了養(yǎng)老保險責任的少兒兩全保險產(chǎn)品保費就要遠高于僅提供教育金給付的同類保險產(chǎn)品。如表，在保費支出接近的情況下，A產(chǎn)品在孩子年輕時給付的生存保險金額總共為10萬元，但B產(chǎn)品在孩子年輕時的生存保險金額給付高達19萬元，養(yǎng)老金保險責任和18歲以后的身故保障攤薄了孩子讀書時所能獲得的教育金。

　　那么，如果家長的經(jīng)濟實力比較強，比較傾向于在少兒期就為孩子包辦養(yǎng)老，怎么辦?不妨考慮投資連接保險這種生存給付提取更靈活的險種。

　　以聯(lián)合保險為例，它是一種新型的人壽保險產(chǎn)品。一是具有壽險產(chǎn)品的全部特征，在被保險人死亡時向受益人支付保險費。