投資保險(xiǎn)是一種直接關(guān)系到客戶(hù)保險(xiǎn)單利益和保險(xiǎn)公司資金使用情況的保險(xiǎn)。它通常由分紅保險(xiǎn)、全民保險(xiǎn)和投資連帶保險(xiǎn)組成。但與普遍投資和分紅投資相比，分紅保險(xiǎn)的作用不明顯，透明度較低。因此，一些分類(lèi)僅將普遍保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)作為投資型保險(xiǎn)。

分紅保險(xiǎn)：最重要的是保護(hù)儲(chǔ)蓄。由于預(yù)期年回報(bào)率取決于保險(xiǎn)公司的投資和運(yùn)營(yíng)能力，所以客戶(hù)在銷(xiāo)售初期的歷史預(yù)期年回報(bào)率與實(shí)際回報(bào)率相差甚遠(yuǎn)。投資保險(xiǎn)的概念沒(méi)有得到消費(fèi)者的認(rèn)可，更多的買(mǎi)家仍然看重它，儲(chǔ)蓄的功能不僅僅是投資。

專(zhuān)家建議，股息分享保險(xiǎn)不如其他投資保險(xiǎn)靈活。對(duì)于那些收入不穩(wěn)定、希望進(jìn)行短期投資但不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，這更合適。

投連險(xiǎn)：深受股市影響

因?yàn)橥哆B主要投資渠道為股票與基金，投資預(yù)期年化收益率受到股市的影響。數(shù)據(jù)顯示新投連的進(jìn)取和平衡型投資賬戶(hù)出現(xiàn)九成以上的大面積虧損。目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的投資連接險(xiǎn)一般設(shè)有3個(gè)左右可選的投資賬戶(hù)：基金投資賬戶(hù)、債券投資賬戶(hù)和穩(wěn)健增長(zhǎng)賬戶(hù)，其提供的風(fēng)險(xiǎn)保障主要是身故或者全殘保障?？蛻?hù)所繳保費(fèi)中的很小一部分用來(lái)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，其余的保費(fèi)在扣除各種管理費(fèi)用后，可以自由分配到不同的投資賬戶(hù)中，而且客戶(hù)可以隨時(shí)改變投資組合，在各個(gè)賬戶(hù)之間自由轉(zhuǎn)移賬戶(hù)金額。

專(zhuān)家建議：投資者在選擇投連險(xiǎn)時(shí)，要了解投資賬戶(hù)和投資預(yù)期年化收益之間的關(guān)系，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合自己風(fēng)格的賬戶(hù)。如果有足夠閑置資金，在未來(lái)5－20年內(nèi)不急于可以購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)長(zhǎng)期投資。

萬(wàn)能險(xiǎn)：對(duì)客戶(hù)有保底承諾

萬(wàn)能險(xiǎn)投保靈活，一般壽險(xiǎn)公司都對(duì)保戶(hù)的投資預(yù)期年化收益率有1．75％－2．5％的保底承諾。雖然萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用較高，但是作為一項(xiàng)長(zhǎng)期投資理財(cái)險(xiǎn)種，從長(zhǎng)期來(lái)看費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于直接投資股票基金，且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。投保人可調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，并且可以方便的從投資賬戶(hù)中提取資金，達(dá)到保障和投資雙重功能。

專(zhuān)家建議，全民保險(xiǎn)的年預(yù)期年回報(bào)率不是所有已繳保險(xiǎn)費(fèi)的預(yù)期年回報(bào)率，而是扣除保障費(fèi)和手續(xù)費(fèi)后進(jìn)入投資賬戶(hù)的資金的預(yù)期年回報(bào)率。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司扣除手續(xù)費(fèi)的比例相對(duì)較高，只有投資年限至少在10年以上才能體現(xiàn)出其優(yōu)良投資品種的價(jià)值。因此萬(wàn)能壽險(xiǎn)比較適合中青年人進(jìn)行長(zhǎng)期投資，不適合50歲以上的老人。