黃夫婦都34歲，有社會(huì)保障。我兒子1歲，半歲。家庭年收入15萬(wàn)元，抵押貸款70000元，月還款1000元。如何分配保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)保護(hù)事故和嚴(yán)重疾病？夫妻的工資幾乎是一樣的。

　　專(zhuān)業(yè)建議；夫妻是家庭的主要收入來(lái)源，他們需要提供住房貸款、子女教育和父母贍養(yǎng)費(fèi)。因此，首先要考慮的是兩個(gè)人的人身安全，包括事故造成的殘疾。證券配額是根據(jù)兩人的收入比例適當(dāng)分配，高收入比證券。

　　作為家庭支柱，第二要考慮的是自身的健康問(wèn)題，家庭支柱必須為自己的健康保護(hù)做計(jì)劃。配額是根據(jù)當(dāng)前的醫(yī)療費(fèi)用和對(duì)自身質(zhì)量的追求而設(shè)計(jì)的。

　　第三，根據(jù)家庭的需求傾向及可支配收入的情況，考慮自身養(yǎng)老及孩子的教育金。當(dāng)然這一部分不僅可通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃這一渠道去達(dá)成，還可以選擇其他，比如基金投資等，至于額度，需根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好、可投資資金等去決定。

　　投保建議

　　1、先分析一下先生與太太的情況：

　　由于社會(huì)保障已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)，目前只需要考慮加強(qiáng)對(duì)意外、住院、重病等的保護(hù)。針對(duì)這種情況，突發(fā)性保護(hù)比較薄弱，需要補(bǔ)充。先生與太太是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，承受的工作或者生活壓力都相對(duì)大很多，所以患重疾的風(fēng)險(xiǎn)就比家庭任何一位成員更大，這方面的保障更加不能忽略，所以重疾這方面的保障一定要有。再來(lái)看下家庭的負(fù)債情況，因?yàn)檫€存在著7萬(wàn)元的房貸負(fù)債，所以各自的保額最好大于七萬(wàn)以上，假如其中一方有什么問(wèn)題，至少能靠保險(xiǎn)來(lái)緩解經(jīng)濟(jì)的壓力。