2030年，我國(guó)人口老齡化將占同期總?cè)丝诘?4.6%。到2040年，中國(guó)老齡化人口將占同期世界總?cè)丝诘?7%。現(xiàn)在，在我們的黃金時(shí)期，我們將步入27%的行列。同時(shí)，來(lái)自北京、上海、廣州和重慶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，家庭養(yǎng)老的年支出在5001-10000元之間，占37.3%。49%的家庭需要贍養(yǎng)2至3歲的老人。

　　一系列數(shù)字提醒我們，現(xiàn)在兒童大多是單親的，完全依靠“養(yǎng)育子女，預(yù)防老年”已不再現(xiàn)實(shí)。我們?cè)鯓硬拍茉诓怀蔀楹⒆觽兂林刎?fù)擔(dān)的情況下長(zhǎng)大呢？

　　社會(huì)保險(xiǎn)依賴于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有“高覆蓋、低保障”的特點(diǎn)，只能滿足老年人的基本生活需要。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越來(lái)越受到重視。養(yǎng)老保險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，即從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，在我們有穩(wěn)定收入的階段就提早規(guī)劃老年生活費(fèi)用的來(lái)源。在年老退休之后，即使喪失了收入來(lái)源，也可以借助養(yǎng)老金的幫助，滿足自己晚年生活的多種需要。

　　現(xiàn)在為大家介紹兩款保障側(cè)重點(diǎn)不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)。A產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)在身故保障和養(yǎng)老金之間的平衡點(diǎn)，B產(chǎn)品則側(cè)重生存領(lǐng)取。關(guān)注的是客戶在退休后體力下降，收入驟減的情況下是否還能生活的安逸富足。

　　以30歲的男性，60歲開始領(lǐng)取年金，20年交費(fèi)為例。從養(yǎng)老年金的角度來(lái)分析，雖然B產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)是A產(chǎn)品的2.32倍，但養(yǎng)老年金領(lǐng)取的比例是A產(chǎn)品的4倍。同時(shí)，B產(chǎn)品所領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額是以基本保額加復(fù)利累計(jì)分紅保額為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算的。相對(duì)于A產(chǎn)品按固定保額為養(yǎng)老金的計(jì)算基數(shù)而言，B產(chǎn)品不論是在計(jì)算基數(shù)還是領(lǐng)取比例方面都有優(yōu)勢(shì)。不過，從身故給付的角度來(lái)看，A產(chǎn)品的身故給付在領(lǐng)取養(yǎng)老金前要高于B產(chǎn)品，在領(lǐng)取養(yǎng)老金后， A、 B產(chǎn)品的身故給付哪個(gè)更優(yōu)厚則要視B產(chǎn)品的紅利積累狀況而定。另外，B產(chǎn)品投保年齡范圍廣，少兒也可以投保，而且是目前國(guó)內(nèi)唯一款保額分紅型年金保險(xiǎn)。

　　人壽保險(xiǎn)顧問建議，在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，一些意外險(xiǎn)和嚴(yán)重疾病險(xiǎn)可以匹配。這種組合可以基本承受各種風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一旦退出市場(chǎng)，也可以通過補(bǔ)償保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)償養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用，從而避免因保障不足而導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)的失敗。另外，因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡是成正比的，如條件允許，應(yīng)該盡早購(gòu)買。