方先生，一位28歲的北京人，身體健康。他計(jì)劃在60歲退休。方太太今年30歲，從事法律工作，身體健康。目前，妻子必須購買重大疾病和意外保險(xiǎn)，年保費(fèi)是3100元，方先生所在單位每年將購買80萬元的人身意外保險(xiǎn)。

夫妻的年稅后工資收入共計(jì)22萬元，房租收入10000元，平均家庭月支出3000元，年終贍養(yǎng)費(fèi)8000元，月抵押貸款支出4500元，償還期20年，累計(jì)公積金賬戶基本可以支付按揭，租金每月2500元，今年7月還清。

方先生的家庭資產(chǎn)：這塊地產(chǎn)價(jià)值40萬元，固定投資基金每月1400元。它已經(jīng)連續(xù)投資了兩年。開放式基金有10000元。在去年加息前，有固定存款15萬元，三個(gè)月有固定存款5萬元。家庭沒有額外的負(fù)債，沒有生活壓力。

理財(cái)目標(biāo)；1、計(jì)劃孕育寶寶，2、合理配置現(xiàn)有資產(chǎn)

一、財(cái)務(wù)分析； 根據(jù)方先生提供的資料，可以看出他有一份收入不菲的工作，屬中等收入家庭。您目前家庭年均可支配收入約23萬左右，由于方先生公積金賬戶基本能覆蓋家庭房貸支出，故不計(jì)房貸支出，家庭每年實(shí)際支出加上方太太的健康投資約為7.71萬元，您的年結(jié)余比率達(dá)到66%，說明您有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄和投資能力。家庭流動(dòng)比率高達(dá)31，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過參考值3的標(biāo)準(zhǔn)。說明存款過多，依現(xiàn)目前的通脹指數(shù)，您的資產(chǎn)將面臨著貨幣不斷貶值和購買力的下降的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)家庭未來的財(cái)務(wù)需求，現(xiàn)將您的家庭理財(cái)目標(biāo)按照輕重緩急作如下安排。（1）現(xiàn)金規(guī)劃（2）建立完善的家庭保障體系。（3）子女教育金的籌備（4）養(yǎng)老金的籌集（5）投資渠道狹窄，需要制定合理的投資規(guī)劃以提升家庭凈資產(chǎn)的增值能力。

二、理財(cái)建議；1、現(xiàn)金規(guī)劃：建立適當(dāng)?shù)募彝?chǔ)備金，以防失業(yè)和意外等情況的發(fā)生，緩沖其對(duì)家庭財(cái)務(wù)的沖擊。一般為月均支出的36倍，建議準(zhǔn)備3萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金建議從定期存款中提取，其中1萬元用于活期存款，2萬元用于投資貨幣市場(chǎng)基金。另外夫婦二人可各辦理一張額度為10萬元的信用卡，不足部分可以刷卡支付，合理利用信用卡的免息期，需牢記信用卡的還款日，避免不必要的麻煩。

2、風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：夫婦二人在有社保的基礎(chǔ)上，我們認(rèn)為您家庭保障力度不夠，方先生和太太都缺乏充足的保險(xiǎn)保障，建議購買一定的商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)應(yīng)覆蓋壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療等，另可為父母購買一定的卡單式意外險(xiǎn)。作為一個(gè)高收入家庭，如果沒有充足的保險(xiǎn)作為家庭保障，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將面臨生活水準(zhǔn)的直線下降。

和訊理財(cái)特約漢和理財(cái)理財(cái)規(guī)劃中心理財(cái)師團(tuán)隊(duì)制定理財(cái)方案

3、教育規(guī)劃：（1）小孩出生28天后，建議參保互助金。適當(dāng)購買一定得醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。（2）教育費(fèi)用：寶寶的教育支出主要集中在幼兒園及高等教育階段，9年義務(wù)階段家庭財(cái)務(wù)壓力不大，小孩的生活費(fèi)可從每月結(jié)余中支?。豢鄢郎?zhǔn)備金后的定期存款有12萬元，可將其用于投資短債基金，應(yīng)付寶寶幼兒園階段的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，3個(gè)月以后家庭沒有房租支出，也就是說家庭結(jié)余中將增加2500元，可從中提取1500元定投于混合型基金，歷史預(yù)期年化收益率7%，投資期15年，15年后將會(huì)為積累47.5萬元的高中教育金；現(xiàn)在大學(xué)費(fèi)用每年為2萬，則四年需要8萬，按照4%的增長(zhǎng)率計(jì)算，18年后需要162065元。建議您采用定期定投基金方式積累教育費(fèi)用，每月定投2000元于混合型基金，歷史預(yù)期年化收益率7%，屆時(shí)可為子女積累861442元的高等教育金。

4、養(yǎng)老規(guī)劃：夫妻二人現(xiàn)在還很年輕，養(yǎng)老金的籌集期限還很長(zhǎng)?？蛇m當(dāng)選擇基金定投的方式，建議每月拿出2000元用于投資于年回報(bào)為7%的基金，30年后將獲得2439941萬元的資金作為養(yǎng)老金的儲(chǔ)備和彌補(bǔ)其他方面的資金需求。

5、經(jīng)過如上規(guī)劃，建議將每年年結(jié)余的10%用于購買黃金產(chǎn)品，剩余的進(jìn)行組合投

結(jié)合家庭的連帶投資保險(xiǎn)，構(gòu)成一個(gè)穩(wěn)健的投資投資組合，投資預(yù)期年化收益可用于其他開支和實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的逐步累積，也可提高目前和未來的生活品質(zhì)。

到目前為止，方先生在沒有突破現(xiàn)有財(cái)政資源限制的情況下，在合理可行的計(jì)劃年回報(bào)率范圍內(nèi)，不僅為保險(xiǎn)、兒童教育養(yǎng)老金和退休金做好了充分的準(zhǔn)備，而且還為退休金和退休金做了充分的準(zhǔn)備。實(shí)現(xiàn)了家庭財(cái)務(wù)管理維護(hù)和增加資產(chǎn)價(jià)值的目標(biāo)。