不久前，溫州發(fā)生了一系列“失控”事件，引起了廣泛的關(guān)注。這些事件或多或少與私人借貸有關(guān)。巧合的是，鄂爾多斯也存在大量的借貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)媒體報(bào)道，這個(gè)依靠地下煤礦，人均GDP超過(guò)香港的傳奇之城，有著超乎想象的民間資本規(guī)模，當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)開發(fā)有80%的資金依賴活躍的民間借貸市場(chǎng)。2000億元以上借貸規(guī)模和高額的年化利息令每個(gè)人成為虛擬經(jīng)濟(jì)鋼絲上膽戰(zhàn)心驚的舞者，更有些人因此走上絕路。

　　貸款危機(jī)已經(jīng)蔓延到江蘇、福建、河南、內(nèi)蒙古等省區(qū)。如今，巨大的民間借貸市場(chǎng)已經(jīng)牽涉到許多企業(yè)和家庭。企業(yè)主們拿著錢跑了，但是那些為了獲得高回報(bào)而借錢給擔(dān)保公司的家庭和個(gè)人更糟糕。這些底層投資者根本無(wú)法保證他們的利益。

　　借貸風(fēng)險(xiǎn)的增加打破了許多人“短期致富”的夢(mèng)想，也為熱衷于高風(fēng)險(xiǎn)投資的家庭和個(gè)人提供了深刻的教訓(xùn)。應(yīng)當(dāng)指出，高回報(bào)和高風(fēng)險(xiǎn)投資并不適合所有人。沒(méi)有科學(xué)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，個(gè)人和家庭將陷入財(cái)務(wù)困境。

　　完善風(fēng)險(xiǎn)管理回歸理財(cái)本質(zhì)

　　理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)人生各階段目標(biāo)而制定和實(shí)施的各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃過(guò)程。理財(cái)?shù)恼嬷B是在了解個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，制定合理的理財(cái)規(guī)劃，及早為將來(lái)做出準(zhǔn)備，以實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)和理想，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。每個(gè)家庭都需要構(gòu)筑進(jìn)可攻、退可守的理財(cái)“金字塔”。其中，位于“金字塔”底端的是由家庭保險(xiǎn)保障、生活開支儲(chǔ)備和家庭意外備用儲(chǔ)備所構(gòu)成的“生活保障賬戶”，在此基礎(chǔ)上才是家庭資產(chǎn)組合錦上添花部分的“生活質(zhì)量賬戶”。“金字塔”基礎(chǔ)牢固，即使其他投資出現(xiàn)意外情況，也不會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生很大影響。審視此次溫州、鄂爾多斯等地的民間借貸事件，那些瘋狂的投資客將所有資金都放置在塔尖，致使財(cái)務(wù)狀況呈現(xiàn)“倒金字塔”，由于第一層缺乏保障，一旦出現(xiàn)意外情況，財(cái)富將迅速成為“空中樓閣”。

　　一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠有效防止家庭出現(xiàn)意外返貧、因病所困、或因傷、因病出現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)資金積壓等狀況是構(gòu)筑家庭永續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)在家庭投資組合里就扮演著這個(gè)非常特殊的必要角色。作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具，保險(xiǎn)是“為無(wú)法預(yù)料的事情做準(zhǔn)備”，是轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)的最佳投資產(chǎn)品。

　　理財(cái)“保險(xiǎn)化”幸福你做主

　　理財(cái)網(wǎng)理財(cái)專家提醒，理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，是個(gè)人一生的財(cái)富規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理，是為了讓財(cái)務(wù)更健康，讓一生在有效的保障之下安然度過(guò)，這正像構(gòu)建金字塔一樣，理財(cái)要有規(guī)劃和次序，靠一夜暴富或快速致富的美好幻想只能引來(lái)財(cái)務(wù)危機(jī)。而保險(xiǎn)是理財(cái)規(guī)劃的基石，不容忽視。在保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方面，要重點(diǎn)關(guān)注以下三個(gè)方面：

　　首先，理財(cái)首選保障，為家庭幸福的金字塔奠定基礎(chǔ)。理財(cái)是為了對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)，為了生活的更安心，為了“保險(xiǎn)”地過(guò)上向往中的幸福生活。然而人生隱藏著無(wú)數(shù)危機(jī)，如果我們只一味關(guān)注金錢的收益，而忘了自身的保障，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，家庭就會(huì)陷入財(cái)務(wù)窘境。購(gòu)買保險(xiǎn)，便可保證子女接受良好教育，使家庭收入永不間斷，保全事業(yè)和保障債務(wù)清償，保障應(yīng)急費(fèi)用，使家庭成員一生都擁有安定生活的保障。

　　其次，保險(xiǎn)是你的凈資產(chǎn)，由自己掌控才能確保未來(lái)，發(fā)揮效用。但對(duì)于其它投資而言，資產(chǎn)就是金融市場(chǎng)的數(shù)字，基本不由自己掌控，常常隨波逐流地任由市場(chǎng)擺弄。

　　最后，保險(xiǎn)的理財(cái)方式是以守為本，財(cái)富的創(chuàng)造與積累也是循序漸進(jìn)的，并非一蹴而就。同樣，一個(gè)健康的理財(cái)規(guī)劃也是如此，好比種樹，從播撒種子道生根發(fā)芽，待到其結(jié)果成長(zhǎng)我們分享其果實(shí)，熟知這一切美好都來(lái)自于成長(zhǎng)過(guò)程中的堅(jiān)持。

　　金融專家指出，為了實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)定積累、增值和財(cái)富的繼承，建議對(duì)許多保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的兩全險(xiǎn)種或分紅型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品給予更多的關(guān)注?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的需要與專業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)進(jìn)行溝通，選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并盡快為自己制定合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃。