不論現(xiàn)在的你是20歲、30歲還是50歲、60歲，你有沒有設(shè)想過退休后的生活是怎樣的？無論你準(zhǔn)備移民還是留在國內(nèi)養(yǎng)老，你有沒有為此做好經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備？

退休意味著到某個(gè)法定退休年齡時(shí)停止工作，從此你不用上班，不用照顧孩子，不用承受壓力，可以隨心所欲地做自己喜歡的事。是環(huán)游世界還是海濱度假？是含飴弄孫還是喝茶下棋？所有退休后的生活狀態(tài)你都可無限遐想，但是，你的退休金足夠?qū)崿F(xiàn)你的退休愿望嗎？要怎樣投資理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)退休后的美好生活？記者專訪了著名職業(yè)投資人、退休計(jì)劃教育家、美國漢普敦控股投資銀行董事總經(jīng)理李博士。

制定退休計(jì)劃從現(xiàn)在開始

一個(gè)人到底需要多少退休金才能保證在退休后生活水平與退休前相當(dāng)或者優(yōu)于退休前生活水平？李某給出一個(gè)簡(jiǎn)易的計(jì)算方法，退休后所需資金總額=（期望壽命-退休年齡）×年開支，例如期望壽命80歲，退休年齡60，年開支5萬，那么所需退休金總額為100萬。

顯然，我國的社會(huì)保險(xiǎn)不足以支付你退休后的開支，需要早作準(zhǔn)備。李某表示，超過98%的中國人沒有一個(gè)清晰的退休計(jì)劃。“未雨綢繆，從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備，無論你是剛開始工作的小年輕還是事業(yè)處于巔峰的中年亦或即將退隱的老者，如果你還沒有清晰的計(jì)劃，那么，現(xiàn)在就開始做退休計(jì)劃。我們總是告訴自己，等我退休時(shí)，我要環(huán)游世界，我要住到美麗的海濱度假村去，我要含飴弄孫……這些都是非常好的想法，盡管都不能算作是計(jì)劃，但卻是良好的開始。這些就叫做"目標(biāo)"。有了目標(biāo)，我們就制定清晰的計(jì)劃并付諸實(shí)踐，才能更多地為自己積累養(yǎng)老金?！崩钅橙绱吮硎?。

年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受力及金融產(chǎn)品收益三者結(jié)合

“退休計(jì)劃的主要內(nèi)容是設(shè)定具體目標(biāo)，并了解自己的局限性。”談到退休計(jì)劃如何操作，李某一語中的，其認(rèn)為最重要的一點(diǎn)是：“當(dāng)做一個(gè)投資組合設(shè)計(jì)時(shí)，主要應(yīng)考慮三點(diǎn)：年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及金融產(chǎn)品的收益?！?/p>

李某向記者表示，一般來說，我們的年齡越大能承受的風(fēng)險(xiǎn)越小。例如，如果你目前正處于20~40歲這個(gè)年齡段，你的風(fēng)險(xiǎn)水平就比你在50~60歲或者60歲以后的風(fēng)險(xiǎn)承受力要高。另外，一組處于20~40歲年齡段中的10人，可能有1~2人有100%的風(fēng)險(xiǎn)承受力，而其他的一些可能只有很低的風(fēng)險(xiǎn)承受力。因?yàn)槊總€(gè)人都有不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，所以切記要在清楚了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力后，再進(jìn)行投資組合設(shè)計(jì)。

李某在接受記者采訪時(shí)提到一個(gè)“45歲投資組合”的概念：“若是從25歲起即開始理財(cái)，45歲時(shí)，也檢視過理財(cái)缺口，相信現(xiàn)在已經(jīng)是可以高枕無憂了。這時(shí)要開始調(diào)整自己的投資理財(cái)方式，固定收益要提到60%。其中，40%積極，60%保守。但是請(qǐng)記住，投資理財(cái)沒有固定公式，它是年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受力以及金融產(chǎn)品收益三者組合的結(jié)果。”

移民海外OR留守國內(nèi)這是個(gè)選擇

隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，移民也越來越流行。據(jù)李某介紹，在其做的調(diào)研中，海外養(yǎng)老促使的移民大軍隊(duì)伍在不斷增加?！耙恍﹪胰缂幽么笥泻芎玫呢?cái)富投資系統(tǒng)，但同時(shí)也被苛以重稅。事實(shí)上，不存在最佳的養(yǎng)老系統(tǒng)一說，盡管政府也會(huì)提供一些福利系統(tǒng)和養(yǎng)老基金，但對(duì)每個(gè)人是有很大區(qū)別的，這就是為什么我們需要構(gòu)建起自己的養(yǎng)老系統(tǒng)，政府提供的這些是最低標(biāo)準(zhǔn)，其余的需要我們自己積累?！?/p>

當(dāng)談及海外養(yǎng)老與國內(nèi)養(yǎng)老的區(qū)別時(shí)，李某笑言，“一些發(fā)達(dá)國家像加拿大和美國，他們有多種多樣的投資理財(cái)產(chǎn)品，各種退休保障計(jì)劃以及更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。中國及中國人所缺乏的，是了解和接觸這些產(chǎn)品。準(zhǔn)備或者已經(jīng)移民海外的中國人，很多其實(shí)沒有太多重要原因，有的是為了孩子的教育問題，有的是希望在年老時(shí)換個(gè)不同的生活環(huán)境，有的是覺得在外國生活能更健康，有的則是堅(jiān)信外國的月亮比較圓等等?！?/p>

那么移民海外與待在國內(nèi)養(yǎng)老所需養(yǎng)老金差距多大？又該如何分別進(jìn)行投資呢？李某認(rèn)為：“海外養(yǎng)老或在國內(nèi)養(yǎng)老花費(fèi)的不同，主要集中在移民去到的國家的生活花費(fèi)以及生活方式。退休后去到國外養(yǎng)老不一定比國內(nèi)昂貴，因?yàn)樯钯M(fèi)用和醫(yī)療保健的成本在目前的中國是非常高的。不管是在國內(nèi)養(yǎng)老還是移民海外，都應(yīng)該從現(xiàn)在起進(jìn)行退休計(jì)劃，設(shè)定目標(biāo)，并朝著目標(biāo)準(zhǔn)備。”