游先生，35周歲，貸款50萬元，20年還清貸款。隨著年齡的增加，工作壓力，資金壓力，不確定的風險均存在。需要用保險理財工具來化解房貸風險。
設計的險種以意外險與重疾險保額總計50萬元。兩者各一半的保險金額還是比較科學的。
游先生提出了全部投保意外險不是又便宜，保額也會達到的。沒有必要投保重疾險，因為不會生病，更不會生重大疾病。
因為工作壓力，社會責任隨著年齡的增加，身體健康透支現(xiàn)象是存在的，以及不確定的風險是不斷增加的。單獨投保意外險，假使因意外因素發(fā)生而確診為重大疾病，單獨投保的意外險，也不會賠付高額的保險金，貸款在發(fā)生風險后，還需要還貸，存在斷供的風險。
所以意外險與重疾險的保額各一半會更好一些。這樣轉嫁風險的保額符合風險管理學原則。
重疾險選擇護理型的會更好一些，由于護理型重疾險填補了中國市場的空白，比普通的重疾險保險責任廣，發(fā)生護理責任時，保險公司按保額支付護理保險金。
另外再增加住院費用醫(yī)療險，解決社保醫(yī)療需個人負擔部分的醫(yī)療費報銷問題，入住推薦醫(yī)院，還有自費藥可報銷，首年度保證續(xù)保，保證續(xù)保的最高額度為60萬元，一年最高可以報銷18萬元(社保醫(yī)療與自費藥)。69周歲前用完額度為止。
三款險種組合，基本解決了意外、住院醫(yī)療費用及重疾補償?shù)膯栴}，不會因風險發(fā)生后的家庭資金流的問題。由于保險理財工具為自己建立了風險補償屏樟。
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