李女士在銀行工作，家庭月收入在6500元左右，家庭資產(chǎn)除一套參加房改的116平方米住房外，還有8萬元銀行存款，2萬元國債。女兒正上小學。夫妻雙方單位都實行公費醫(yī)療，并繳納養(yǎng)老保險金。近年來李女士一家用于提高生活質(zhì)量的消費支出日漸增大，特別是在保證家庭日常生活開支的同時，用于旅游、文化等方面的消費逐年遞增?，F(xiàn)在，李女士既有積蓄又有每月2000元左右的結(jié)余，但她對未來預期開支未敢抱有樂觀態(tài)度，理財行為也十分謹慎。

理財分析：

李女士現(xiàn)有的理財品種均屬保守型投資，雖然較為穩(wěn)妥，但綜合年預期年化收益僅為2%左右，很難抵御物價上漲帶來的資產(chǎn)貶值風險。同時，如今教育類消費逐年提高，女兒數(shù)年后進中學、上大學的各種開支更大。如果李女士繼續(xù)保守理財?shù)脑?，那時的家庭積累恐怕會捉襟見肘。另外，李女士的理財結(jié)構(gòu)中沒有保險類的投入，家庭成員的人身保險、家財保險幾乎為零，這也說明李女士沒有居安思危、未雨綢繆的意識，萬一夫妻一方出現(xiàn)意外，或孩子出現(xiàn)重大疾病，家庭現(xiàn)有的積蓄無異于杯水車薪，難以應急。

理財建議：

(1)尋求預期年化收益高理財產(chǎn)品。

國債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財方式，考慮國債不繳利息稅、提前支取可按相應預期年化利率檔次計息等優(yōu)勢，國債應作為家庭理財?shù)氖走x品種。所以，李女士應加大持有國債的比重，定期存款中如果有到期或存入時間不長的，可以支取后轉(zhuǎn)為憑證式或記賬式國債。開放式基金具有專家理財、風險小、預期年化收益高的特點，如果認購或申購運作穩(wěn)健、管理規(guī)范的開放式基金，會取得較高的預期年化收益。教育儲蓄具有不納稅、預期年化利率較高的特點，6年期教育儲蓄的年預期年化利率為2.79%，李女士可以到銀行為孩子開立教育儲蓄賬戶，每月固定存入260元，孩子上高中時可取回本息2萬多元，從而實現(xiàn)儲蓄預期年化收益的最大化。另外，應當為家庭成員購買適量的人身保險、家財保險和分紅保險，這樣，除享受保險公司的經(jīng)營成果、分得紅利以外，還可以使家庭的意外損失減少到最低。

(2)適當進行風險投資。

我國股市日趨規(guī)范，在投資環(huán)境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等高成長行業(yè)的股票，必然會取得較高的回報。同時，近來各銀行爭相推出了各種炒匯業(yè)務，這種過去被認為是投機倒把的理財方式已經(jīng)給許多匯民帶來了10%以上的投資預期年化收益，如果李女士能通過合法途徑換取外匯，可以到銀行開戶進行炒匯。因為國際匯市和我國存在時差，李女士可以白天上班，晚上下班后在家里進行網(wǎng)上炒匯，這也算是給自己增加了一項兼職創(chuàng)收的副業(yè)。此外，如果李女士對古玩收藏、金銀紀念幣有一定的了解，也不妨在價位低的時候囤貨等待升值。

(3)加大子女教育的早期投入。

許多人在對子女教育投入上存在誤區(qū)，只考慮攢錢供孩子將來上學，但多數(shù)孩子上初中、高中時因?qū)W習成績達不到重點學校的要求，想上重點學校免不了要交一筆不菲的擇校費；高考成績不理想，高價生和上民辦大學的開支更大。因此，從小就應加大對子女的教育投入。如今多數(shù)學校在招生時對特長生有加分的優(yōu)惠，李女士不妨根據(jù)孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術(shù)等一項特長，投入一定學習費用，進行重點培養(yǎng)。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，這實際上也是科學理財。

(4)盤活家庭固定資產(chǎn)實現(xiàn)增收。

如果當?shù)囟址績r格較為適中，李女士還可以充分利用自己的信貸資源進行房產(chǎn)類投資?？梢灾〔糠帚y行存款，不足部分以現(xiàn)有住房做抵押辦理住房貸款，購買1~2套二手房子進行出租或進行房產(chǎn)經(jīng)營。比如，以14萬元的價格購買兩套二手房，將房子進行簡單裝修，按照每套容納6個人的模式改造為單身公寓，每人每月按120元收取租金，兩套單身公寓的月收入就可達到1440元。這樣，不但能達到借雞生蛋、廣開財源的目的，而且隨著房產(chǎn)價格的攀升，也實現(xiàn)了家財?shù)谋Ｖ翟鲋怠?/p>