李女士在銀行工作，家庭月收入在6500元左右，家庭資產(chǎn)除一套參加房改的116平方米住房外，還有8萬元銀行存款，2萬元國債。女兒正上小學(xué)。夫妻雙方單位都實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療，并繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金。近年來李女士一家用于提高生活質(zhì)量的消費(fèi)支出日漸增大，特別是在保證家庭日常生活開支的同時(shí)，用于旅游、文化等方面的消費(fèi)逐年遞增?，F(xiàn)在，李女士既有積蓄又有每月2000元左右的結(jié)余，但她對(duì)未來預(yù)期開支未敢抱有樂觀態(tài)度，理財(cái)行為也十分謹(jǐn)慎。

理財(cái)分析：

李女士現(xiàn)有的理財(cái)品種均屬保守型投資，雖然較為穩(wěn)妥，但綜合年預(yù)期年化收益僅為2%左右，很難抵御物價(jià)上漲帶來的資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，如今教育類消費(fèi)逐年提高，女兒數(shù)年后進(jìn)中學(xué)、上大學(xué)的各種開支更大。如果李女士繼續(xù)保守理財(cái)?shù)脑挘菚r(shí)的家庭積累恐怕會(huì)捉襟見肘。另外，李女士的理財(cái)結(jié)構(gòu)中沒有保險(xiǎn)類的投入，家庭成員的人身保險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)幾乎為零，這也說明李女士沒有居安思危、未雨綢繆的意識(shí)，萬一夫妻一方出現(xiàn)意外，或孩子出現(xiàn)重大疾病，家庭現(xiàn)有的積蓄無異于杯水車薪，難以應(yīng)急。

理財(cái)建議：

(1)尋求預(yù)期年化收益高理財(cái)產(chǎn)品。

國債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財(cái)方式，考慮國債不繳利息稅、提前支取可按相應(yīng)預(yù)期年化利率檔次計(jì)息等優(yōu)勢，國債應(yīng)作為家庭理財(cái)?shù)氖走x品種。所以，李女士應(yīng)加大持有國債的比重，定期存款中如果有到期或存入時(shí)間不長的，可以支取后轉(zhuǎn)為憑證式或記賬式國債。開放式基金具有專家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)小、預(yù)期年化收益高的特點(diǎn)，如果認(rèn)購或申購運(yùn)作穩(wěn)健、管理規(guī)范的開放式基金，會(huì)取得較高的預(yù)期年化收益。教育儲(chǔ)蓄具有不納稅、預(yù)期年化利率較高的特點(diǎn)，6年期教育儲(chǔ)蓄的年預(yù)期年化利率為2.79%，李女士可以到銀行為孩子開立教育儲(chǔ)蓄賬戶，每月固定存入260元，孩子上高中時(shí)可取回本息2萬多元，從而實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄預(yù)期年化收益的最大化。另外，應(yīng)當(dāng)為家庭成員購買適量的人身保險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)，這樣，除享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果、分得紅利以外，還可以使家庭的意外損失減少到最低。

(2)適當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。

我國股市日趨規(guī)范，在投資環(huán)境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等高成長行業(yè)的股票，必然會(huì)取得較高的回報(bào)。同時(shí)，近來各銀行爭相推出了各種炒匯業(yè)務(wù)，這種過去被認(rèn)為是投機(jī)倒把的理財(cái)方式已經(jīng)給許多匯民帶來了10%以上的投資預(yù)期年化收益，如果李女士能通過合法途徑換取外匯，可以到銀行開戶進(jìn)行炒匯。因?yàn)閲H匯市和我國存在時(shí)差，李女士可以白天上班，晚上下班后在家里進(jìn)行網(wǎng)上炒匯，這也算是給自己增加了一項(xiàng)兼職創(chuàng)收的副業(yè)。此外，如果李女士對(duì)古玩收藏、金銀紀(jì)念幣有一定的了解，也不妨在價(jià)位低的時(shí)候囤貨等待升值。

(3)加大子女教育的早期投入。

許多人在對(duì)子女教育投入上存在誤區(qū)，只考慮攢錢供孩子將來上學(xué)，但多數(shù)孩子上初中、高中時(shí)因?qū)W習(xí)成績達(dá)不到重點(diǎn)學(xué)校的要求，想上重點(diǎn)學(xué)校免不了要交一筆不菲的擇校費(fèi)；高考成績不理想，高價(jià)生和上民辦大學(xué)的開支更大。因此，從小就應(yīng)加大對(duì)子女的教育投入。如今多數(shù)學(xué)校在招生時(shí)對(duì)特長生有加分的優(yōu)惠，李女士不妨根據(jù)孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術(shù)等一項(xiàng)特長，投入一定學(xué)習(xí)費(fèi)用，進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，這實(shí)際上也是科學(xué)理財(cái)。

(4)盤活家庭固定資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增收。

如果當(dāng)?shù)囟址績r(jià)格較為適中，李女士還可以充分利用自己的信貸資源進(jìn)行房產(chǎn)類投資?？梢灾〔糠帚y行存款，不足部分以現(xiàn)有住房做抵押辦理住房貸款，購買1~2套二手房子進(jìn)行出租或進(jìn)行房產(chǎn)經(jīng)營。比如，以14萬元的價(jià)格購買兩套二手房，將房子進(jìn)行簡單裝修，按照每套容納6個(gè)人的模式改造為單身公寓，每人每月按120元收取租金，兩套單身公寓的月收入就可達(dá)到1440元。這樣，不但能達(dá)到借雞生蛋、廣開財(cái)源的目的，而且隨著房產(chǎn)價(jià)格的攀升，也實(shí)現(xiàn)了家財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠?/p>