雖然聯(lián)合保險(xiǎn)和全民保險(xiǎn)已經(jīng)存在很多年了，但是許多投保人仍然不知道它們之間的異同。面對(duì)兩種相似的保險(xiǎn)類型，不同的人群應(yīng)該如何選擇？

普遍保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)都以人壽保險(xiǎn)和個(gè)人投資賬戶的形式存在。兩者都提供基本死亡保險(xiǎn)，并在扣除一定費(fèi)用后，為剩余的保險(xiǎn)費(fèi)設(shè)立個(gè)人投資賬戶。也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人支付的部分保險(xiǎn)費(fèi)用于死亡保險(xiǎn)，部分由保險(xiǎn)公司投資和融資。

兩者提供的主要保險(xiǎn)保障只是生死福利，而醫(yī)療保障和其他方面的保障需要通過(guò)附加保險(xiǎn)的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人也需要支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)。

投連險(xiǎn)的投資賬戶投資風(fēng)險(xiǎn)全部由個(gè)人承擔(dān)，即不存在保底預(yù)期年化收益一說(shuō)。投保后，個(gè)人賬戶可能出現(xiàn)虧損，當(dāng)然也可能出現(xiàn)較大盈利。特別對(duì)于選擇激進(jìn)型賬戶的投保人來(lái)說(shuō)，要做好充分的思想準(zhǔn)備。

而根據(jù)我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品必須設(shè)置最低保證預(yù)期年化利率（個(gè)人投資賬戶資金的回報(bào)率），我國(guó)法規(guī)規(guī)定的是1.75%及以上。也正由于這個(gè)原因，保險(xiǎn)公司必須擁有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，因此萬(wàn)能險(xiǎn)的資金運(yùn)作要比投連險(xiǎn)保守一些，反過(guò)來(lái)說(shuō)，投保人要想通過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)取得較高的預(yù)期年化收益回報(bào)就比較困難。

可以說(shuō)，投保萬(wàn)能險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)較小，而投保投連險(xiǎn)則更有可能取得高預(yù)期年化收益。

投連險(xiǎn)多個(gè)賬戶供選擇

大部分的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)設(shè)立不同投資風(fēng)格、不同風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的多個(gè)賬戶，如激進(jìn)型、穩(wěn)健型等幾個(gè)不同的投資賬戶，客戶可以通過(guò)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、對(duì)后市的判斷選擇投資于某個(gè)或多個(gè)賬戶中。同時(shí)，隨著市場(chǎng)的變化，投保人可以對(duì)已有的投資配置做調(diào)整，在不同類型投資賬戶之間做轉(zhuǎn)換。一般保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定一年中免費(fèi)轉(zhuǎn)換的次數(shù)，高于該次數(shù)，會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)。

萬(wàn)能險(xiǎn)通常不會(huì)設(shè)立多個(gè)賬戶供投保人選擇，投保人繳納的保費(fèi)會(huì)進(jìn)入一個(gè)大池子，由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一運(yùn)作，再將所得預(yù)期年化收益分配給客戶。

從這點(diǎn)上看，投連險(xiǎn)的投資可以更為個(gè)性化，方便不同投資偏好的人群細(xì)分選擇。

保費(fèi)保額均可變

我們知道，萬(wàn)能險(xiǎn)之所以有這個(gè)名字，是因?yàn)槠浔ｎ~、保費(fèi)等可以靈活更改。投保人在經(jīng)歷人生不同階段時(shí)，可以按不同的保障需求，調(diào)整保額、保費(fèi)等。其實(shí)，投連險(xiǎn)也可以根據(jù)需要追加或減少保險(xiǎn)金額。只要合同有相關(guān)規(guī)定，那么在相應(yīng)的時(shí)效內(nèi)，投保人可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)金額的變更，包括增加或減少保險(xiǎn)金額。

因人而異做選擇

在了解了上述投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的異同點(diǎn)后，我們發(fā)現(xiàn)，兩者之間最大的差異來(lái)自是否有保底預(yù)期年化收益，及投資標(biāo)的配置的不同。對(duì)激進(jìn)型的投保人來(lái)說(shuō)，選擇投連險(xiǎn)中的激進(jìn)型、積極型賬戶，更容易有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)高預(yù)期年化收益，當(dāng)然這類投保人需要有一定的后市判斷能力，在賬戶間相互轉(zhuǎn)換時(shí)把握好時(shí)機(jī)。

希望穩(wěn)定的投保人可以考慮全民保險(xiǎn)，至少他們的投資賬戶不會(huì)賠錢，而且人壽保險(xiǎn)保障相對(duì)較高。但是，無(wú)論是申請(qǐng)人選擇申請(qǐng)共同保險(xiǎn)還是全民保險(xiǎn)，都要注意，必須是有一定的閑錢可用于這兩類產(chǎn)品，或是能夠有較高的投保技巧的。如果對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知還較陌生，或是經(jīng)濟(jì)能力一般，還是推薦先選擇傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等，來(lái)為自己的保險(xiǎn)保障做好最基礎(chǔ)的、最必須的鋪墊。