案例研究：王先生，30歲，在一家年收入70000元的公司工作。王夫人，29歲，在一家年收入30000元的機(jī)構(gòu)工作。夫妻倆都是獨(dú)生子女，還有一個(gè)兩歲的女兒。兩邊的老人身體都很好，夫婦兩人有10萬(wàn)元的房貸，目前除了有5萬(wàn)元的存款之外，還有20萬(wàn)元用于股票投資。王先生除了想給家庭做好風(fēng)險(xiǎn)保障之外，還想著重關(guān)注以下幾個(gè)方面的需求：1.醫(yī)療保障方面的有效補(bǔ)充； 2.養(yǎng)老退休金的合理補(bǔ)充； 3.孩子未來(lái)的大學(xué)教育金準(zhǔn)備； 4.父母臨終孝養(yǎng)金的準(zhǔn)備。

　　需求分析：王先生和王太太有一份比較穩(wěn)定的工作，他們雖然收入穩(wěn)定，但是他們之間還是有很大的壓力的，他們都是獨(dú)生子女。四個(gè)老人需要贍養(yǎng)他們，下一個(gè)孩子需要撫養(yǎng)，抵押貸款需要償還。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，王先生的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生就會(huì)成為沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)軟件的分析，王先生的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)為100萬(wàn)元。

　　保險(xiǎn)計(jì)劃：財(cái)務(wù)經(jīng)理的職責(zé)是根據(jù)客戶在生活的各個(gè)階段的需要，為客戶設(shè)計(jì)最合適的保障方案，使客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。一個(gè)好的計(jì)劃會(huì)使顧客投入的每一分錢都花在刀刃上。

　　以王先生的保險(xiǎn)規(guī)劃為例，他從30歲到50歲是一生中責(zé)任最重的階段，終身壽險(xiǎn)和家庭收入定期壽險(xiǎn)的巧妙搭配，既能解決這個(gè)時(shí)期他對(duì)家人最高可達(dá)100萬(wàn)元的保障，又能解決他所關(guān)注的醫(yī)療和退休金的補(bǔ)充問(wèn)題。

　　同時(shí)，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司推出的最新終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，又給客戶增加了年金選擇權(quán)，王先生可以在55歲、60歲或65歲時(shí)，根據(jù)自己屆時(shí)的狀況，把終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老年金。

　　家庭理財(cái)建議：

　　1.家庭理財(cái)?shù)牡谝徊绞潜ｋU(xiǎn)，最適合的比例為家庭年收入的10％；第二步是儲(chǔ)蓄，應(yīng)該占年收入的20％，最好不要做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，因?yàn)轭A(yù)期年化利率在未來(lái)有繼續(xù)上調(diào)的趨勢(shì)，而且這部分資金是為了家庭急用之需；三是家庭的生活開(kāi)支雖然因生活品質(zhì)不同差別很大，但大致應(yīng)占年收入的30％；最后，剩下40％的收入可以用來(lái)供房或做其他投資。

　　2.投資關(guān)注資金的預(yù)期年化收益性，理財(cái)關(guān)注資金的安全性，家庭理財(cái)應(yīng)該綜合考慮，不能只追求預(yù)期年化收益最大化，最重要的是應(yīng)該確定好自己未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如，養(yǎng)老金需要準(zhǔn)備多少，孩子教育金需要準(zhǔn)備多少，然后，咨詢專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師，根據(jù)自己能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)和想要達(dá)到的預(yù)期年化收益，設(shè)計(jì)出一套最合理的搭配，并付諸實(shí)施。

　　3.王先生的孩子教育金和父母孝養(yǎng)金，可以通過(guò)合理安排閑余資金完成。先給孩子在保險(xiǎn)公司建立一個(gè)終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）的理財(cái)賬戶，家庭的部分結(jié)余資金可以靈活地存在這個(gè)賬戶上，這樣不僅能享有安全穩(wěn)定的預(yù)期年化收益，又能享有靈活支取的權(quán)力。為了減少股票的投資風(fēng)險(xiǎn)，可以將20萬(wàn)元的股票投資轉(zhuǎn)換成定投基金或保險(xiǎn)公司的定期定額投連險(xiǎn)，這樣，既減少了部分投資風(fēng)險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，又能夠得到較高的預(yù)期年化收益。

　　理財(cái)總結(jié)：規(guī)劃后，王先生一家擁有了一套全面、足額的終身保障。保費(fèi)投入為每月900元左右，占家庭年收入的10％。

　　王先生的保險(xiǎn)費(fèi)是100萬(wàn)元。此外，這對(duì)夫婦還為自己的醫(yī)療和養(yǎng)老金準(zhǔn)備了10萬(wàn)元左右，為子女的醫(yī)療保險(xiǎn)準(zhǔn)備了20萬(wàn)元左右。通過(guò)幫助王先生和王太太合理分配和投資閑置資金，有效地滿足了家庭對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育和孝道的需求。