幾十年來(lái)，大約四分之一的時(shí)間用于學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)，大約三分之一的時(shí)間用于養(yǎng)老，沒(méi)有人能準(zhǔn)確地估計(jì)他將活多久，幾十年的奮斗積蓄是否能夠滿足他的余生。這是一個(gè)許多人往往忽視和不得不思考的問(wèn)題。

據(jù)社會(huì)科學(xué)院預(yù)測(cè)，到2040年，65歲以上的老年人口比例將超過(guò)總?cè)丝诘?0%。尤其是作為夾心家庭和社會(huì)夾心層的70后群體，在家庭責(zé)任和職業(yè)發(fā)展的壓力下，往往忽視了長(zhǎng)期的養(yǎng)老計(jì)劃。企業(yè)年金保險(xiǎn)以其低風(fēng)險(xiǎn)、量身定做的特點(diǎn)，逐漸成為未來(lái)企業(yè)年金的較好選擇。

作為養(yǎng)老金儲(chǔ)備的一種方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)能否超過(guò)通貨膨脹是一個(gè)值得關(guān)注的話題。養(yǎng)老金產(chǎn)品本身在不斷地發(fā)展，特別是股利分配特性的增加，在很大程度上是為了補(bǔ)償通貨膨脹的影響。

如果僅選擇傳統(tǒng)型的養(yǎng)老險(xiǎn)，由于從購(gòu)買到領(lǐng)取養(yǎng)老金，時(shí)間跨度較長(zhǎng)，有些甚至出現(xiàn)所繳納的總保費(fèi)之和大于能夠獲得的各項(xiàng)保障及預(yù)期年化收益之和的現(xiàn)象，俗稱保費(fèi)倒掛。因此應(yīng)該首要考慮帶有分紅功能的產(chǎn)品，可以抵御通脹，至少不會(huì)出現(xiàn)領(lǐng)取金額比所繳費(fèi)用還少的情況。

目前，市場(chǎng)上年金保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期長(zhǎng)短不一，一般可提供3年繳、5年繳、10年繳、20年繳以及一次性繳費(fèi)等。

一般有穩(wěn)定收入的工薪階層宜選繳費(fèi)期長(zhǎng)的，避免每年繳費(fèi)壓力大，同時(shí)可換取較高保額；而企業(yè)主或個(gè)體戶因?yàn)槔U費(fèi)能力不穩(wěn)定，未來(lái)面臨的不確定風(fēng)險(xiǎn)較多，宜選繳費(fèi)期短的產(chǎn)品。

年金保險(xiǎn)的到期年齡比較長(zhǎng)，如80歲、88歲、100歲，有的產(chǎn)品還可終身領(lǐng)取，即養(yǎng)老金給付期限到身故為止。領(lǐng)取的年限越長(zhǎng)，意味著能提供更加持續(xù)、穩(wěn)定的養(yǎng)老金給付，來(lái)保障退休后對(duì)日常生活開(kāi)支的持續(xù)性需求。

一般情況下，領(lǐng)取年期越長(zhǎng)越好，但終身領(lǐng)取的產(chǎn)品可能每年領(lǐng)取額比較低，不一定比定期領(lǐng)取的產(chǎn)品更適合，具體產(chǎn)品得具體比較。

不少投保人認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，即年領(lǐng)取金額越多越劃算，其實(shí)，有的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品每年領(lǐng)取金額較少，但滿期返還較多，此類產(chǎn)品身故保障功能較強(qiáng)，養(yǎng)老功能不明顯；而側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，一般保障極低或沒(méi)有身故保障功能，這種產(chǎn)品通常都設(shè)有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故，可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，一般保證領(lǐng)取期越長(zhǎng)越有吸引力。

如何選擇應(yīng)據(jù)個(gè)人情況而定，如果側(cè)重于保障養(yǎng)老，應(yīng)選擇每年返還較多的產(chǎn)品來(lái)保障生活品質(zhì)。

選擇年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的領(lǐng)取時(shí)間，通常情況下，年金產(chǎn)品設(shè)定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲才能領(lǐng)取，也有一些即期型產(chǎn)品，在保單生效的同時(shí)即可領(lǐng)取首年年金。如果需要通過(guò)年金保險(xiǎn)為未來(lái)養(yǎng)老提供保障，可選擇一定年齡后領(lǐng)取，如60歲開(kāi)始領(lǐng)取。對(duì)于有近期現(xiàn)金需求的人，則可選擇即繳即領(lǐng)型。

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品要有足夠的資金增值時(shí)間，才能保證未來(lái)的預(yù)期年化收益。即繳即領(lǐng)型的產(chǎn)品因?yàn)槿狈Y金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長(zhǎng)時(shí)間才返本。

養(yǎng)老金的確定性使其預(yù)期年回報(bào)率不高，因此公民應(yīng)考慮建立合理的資產(chǎn)配置，以實(shí)現(xiàn)較高的綜合回報(bào)。