股利保險適用于個人經(jīng)濟條件好、長期收入穩(wěn)定、希望為將來某一段時間做準備的保險人(如子女教育、婚姻、養(yǎng)老金等)，尤其適用于需要長期保險的年輕保戶，保險解決了終生的問題。紅利保險不是為了賺錢，而是為了抵御未來的通貨膨脹。

36歲的劉女士為8歲的兒子投保了210000元左右的年費。保險費率為20年，保險金額為100000元。合同生效90天后（經(jīng)過一段時間的猶豫），兒子將得到3000元。兒子7--54周歲每年都可以領(lǐng)取3000元，55--64周歲每年可以領(lǐng)取1.8萬元，65--87周歲每年領(lǐng)取3.6萬元。如果兒子生存至88歲后的保單周年日，可獲取20萬元的滿期金。如果兒子在保險期間身故，可獲得3倍保額的賠付，即30萬元，保險期間內(nèi)每年可享受現(xiàn)金紅利。紅利不領(lǐng)取可以累計生息，到兒子88周歲的累計紅利(中檔)約為215萬元。既能保證兒子從小到大的教育經(jīng)費，又能保證兒子長大到退休的收入。

劉女士的保險費只有40多萬元，她可以獲得200多萬元的現(xiàn)金股息，這就是股利保險的好處。尤其是當她從小就開始投保時，她不僅獲得了長期的股息，而且還獲得了大量的現(xiàn)金股息。交納的保險費不增加，但得到的保障卻通過分紅不斷上漲，并且復(fù)利上漲。

分紅險作為一款兼具投資、儲蓄和保障的新型壽險理財產(chǎn)品，在2009年的投資環(huán)境下受到部分投保人的青睞，但歸根到底來說，在本質(zhì)上分紅保險產(chǎn)品還是一款保險產(chǎn)品，所以投資者在家庭資產(chǎn)配置中需要理性對待，不能在家庭資產(chǎn)中配置過多。

李先生由于受2008年證券市場持續(xù)低迷的影響，特別是金融危機觸及實體經(jīng)濟，股市投資風(fēng)險進一步加大，聽朋友前幾年投保了某壽險公司的分紅型保險產(chǎn)品，分紅略高于同期銀行定期存款收益，為此李先生想把投資股市的大部分資金割肉贖回抽回來投資分紅保險。

這里李先生將理財和投資混同為一個概念。經(jīng)?？吹酵侗Ｈ嗽谟嬎悻F(xiàn)在買的保險將來可以賺多少錢，甚至有代理人也在幫投保人算返還是多少、分紅是多少等。其實保障是有成本的，從這個意義上說，拿錢來買保險比把錢放到任何投資渠道的回報來得都要低。要想投資賺錢就不要買保險，買保險賺錢的可能只有一個，就是在交費過程中發(fā)生風(fēng)險。換句話說，保險是不可以算的，能算得出來的都不叫保險。應(yīng)從加強家庭成員和自身的保障需求進行投保分紅保險，而不能本末倒置一昧強調(diào)分紅保險的投資功能，投資只是分紅保險的部分功能。

有必要提醒投資者，分紅保險對于我們來說也是比較熟悉的一種保險類型，但是分紅保險使保險公司和保單持有人在一定程度上能夠分擔(dān)投資風(fēng)險，而保單持有人所獲得的分紅是不確定的。股利保險是指保險公司按照一定比例的盈余分配給投保人的人壽保險產(chǎn)品，其實際經(jīng)營效果優(yōu)于定價假設(shè)。分紅保險的紅利實質(zhì)上是保險公司的盈余，分紅回報的多少就完全取決于保險公司的經(jīng)營狀況和理財能力。由于每年保險公司的經(jīng)營狀況不一樣，保單持有人所能得到的紅利也會不一樣。在保險公司經(jīng)營狀況良好的年份，保單持有人會分到較多的紅利；如果保險公司的經(jīng)營狀況不佳，保單持有人能分到的紅利就會比較少，甚至沒有。選擇分紅險，建議客戶一定要選擇經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良、投資能力強的保險公司的分紅產(chǎn)品，而那些經(jīng)營狀況不佳的保險公司分紅能力相對較弱，有可能低于定期存款，甚至無紅利可分。此外，購買分紅險作為一種家庭理財?shù)耐顿Y手段，應(yīng)當注重長期收益，通過較長年份的有效累積，選擇紅利累積的方式進行再投資，讓錢生錢，才能讓分紅險的資金有較大幅度的增值。