游先生，35周歲，貸款50萬(wàn)元，20年還清貸款。隨著年齡的增加，工作壓力，資金壓力，不確定的風(fēng)險(xiǎn)均存在。需要用保險(xiǎn)理財(cái)工具來(lái)化解房貸風(fēng)險(xiǎn)。
設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種以意外險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)保額總計(jì)50萬(wàn)元。兩者各一半的保險(xiǎn)金額還是比較科學(xué)的。
游先生提出了全部投保意外險(xiǎn)不是又便宜，保額也會(huì)達(dá)到的。沒(méi)有必要投保重疾險(xiǎn)，因?yàn)椴粫?huì)生病，更不會(huì)生重大疾病。
因?yàn)楣ぷ鲏毫?，社?huì)責(zé)任隨著年齡的增加，身體健康透支現(xiàn)象是存在的，以及不確定的風(fēng)險(xiǎn)是不斷增加的。單獨(dú)投保意外險(xiǎn)，假使因意外因素發(fā)生而確診為重大疾病，單獨(dú)投保的意外險(xiǎn)，也不會(huì)賠付高額的保險(xiǎn)金，貸款在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，還需要還貸，存在斷供的風(fēng)險(xiǎn)。
所以意外險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的保額各一半會(huì)更好一些。這樣轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的保額符合風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)原則。
重疾險(xiǎn)選擇護(hù)理型的會(huì)更好一些，由于護(hù)理型重疾險(xiǎn)填補(bǔ)了中國(guó)市場(chǎng)的空白，比普通的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任廣，發(fā)生護(hù)理責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司按保額支付護(hù)理保險(xiǎn)金。
另外再增加住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)，解決社保醫(yī)療需個(gè)人負(fù)擔(dān)部分的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷問(wèn)題，入住推薦醫(yī)院，還有自費(fèi)藥可報(bào)銷，首年度保證續(xù)保，保證續(xù)保的最高額度為60萬(wàn)元，一年最高可以報(bào)銷18萬(wàn)元(社保醫(yī)療與自費(fèi)藥)。69周歲前用完額度為止。
三款險(xiǎn)種組合，基本解決了意外、住院醫(yī)療費(fèi)用及重疾補(bǔ)償?shù)膯?wèn)題，不會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的家庭資金流的問(wèn)題。由于保險(xiǎn)理財(cái)工具為自己建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償屏樟。
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