具體案例：白領(lǐng)一家三口，孩子剛剛出生。王先生，28歲，稅后月薪收入7500元，并且有銷售提成，但提成數(shù)額是不固定的。王先生妻子，稅后月薪收入3500元。他們夫妻二人的單位都提供了社保，王先生的單位還提供了意外險。同時，王先生，王太太二人準備給雙方投保重大疾病險。
在他們的家庭里，王先生一家還有十年期的房貸需要還，每月還款約2500元。家庭日常支出每月平均約2750元。王先生夫妻二人計劃投資基金，并且為孩子準備教育金。
需求分析
根據(jù)上述條件，我們可以計算出，王先生和王太太年年收入總結(jié)13.2萬元，支出為6.3萬元。正常年結(jié)余在6.9萬元?？傮w來看，王先生家庭處于事業(yè)的黃金時期，收入仍有上升空間；由財務(wù)狀況分析顯示，王先生家庭資產(chǎn)狀況比較好，本人有意外保障，且夫妻二人都擁有社保。作為家庭的主要經(jīng)濟支柱，王先生應(yīng)考慮一旦發(fā)生風(fēng)險，整個家庭收入及歸還房貸將面臨困境，因此自己的保險保障一定要全面。王太太的收入也為家庭生活質(zhì)量的提高注入一筆不菲的資金，以家庭經(jīng)濟收入排位來論，她至少應(yīng)在意外、疾病保障方面進行規(guī)劃。寶寶剛剛出生，是進行教育基金規(guī)劃的最佳年齡，同時也應(yīng)增加意外、疾病方面保障。
保險規(guī)劃
重疾保障可以補充醫(yī)療費用，彌補收入的損失，補充后期療養(yǎng)等方面。一般重疾保額視客戶收入和所預(yù)期享受的醫(yī)療待遇而定。目前王先生的保障只有社保，建議利用帶儲蓄功能的重大疾病保險作為未來的專項健康基金儲備。
身故保障則提供至少15年左右的家庭生活必要開支及成員的贍養(yǎng)費用，一般家庭的這一保障額度為年收入的10至15倍左右。王先生已擁有一定額度的意外保障，為確保保障的延續(xù)性應(yīng)在這一方面做一定補充。
教育金儲備可利用儲蓄、投資、保險三種渠道方式進行規(guī)劃。銀行儲蓄具有靈活方便的特性，但存取靈活，收益比較低；基金投資具有預(yù)期較高的收益性特點，但風(fēng)險性比較高；保險具有強制儲蓄、?？顚Ｓ?、穩(wěn)定增長、復(fù)利遞增等特點，但靈活度不高，比較適合教育金這一剛性需求的安排，建議將大學(xué)部分教育儲備利用保險方式解決。商報記者崔啟斌/文張彬/制表
點評
王先生：作為家庭的經(jīng)濟支柱，王先生得到了全方位的高額保障，保證了家庭的財務(wù)安全；
王太太：王太太擁有了包括壽險、意外和重疾在內(nèi)的綜合保障，也能避免自身的風(fēng)險對家庭財務(wù)的損失，加強了對孩子的保障責(zé)任；
孩子：在基本重疾保險和意外保險的基礎(chǔ)上，購買大學(xué)教育金是有必要的。
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