熊女士是一位合格的家庭主婦，家住南昌市新建縣，丈夫在全國(guó)各地做工程，熊女士在家一心在家?guī)Ш⒆?。與跟她一樣的其他家庭主婦相比，熊女士不僅沒有負(fù)債，手上還有150萬元現(xiàn)金，也算富有。熊女士的丈夫每年有30萬元左右的收入，她在家的每月開支4000元左右，包括生活費(fèi)用和養(yǎng)一輛家用小車，住房沒有按揭。手上150萬元現(xiàn)金中，80萬元購(gòu)買了銀行理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橐恢睗L動(dòng)購(gòu)買，所以有一定的預(yù)期年化收益。不過，另外70萬元蹲在股市，目前僅剩60萬元左右。熊女士的孩子今年3歲多，考慮到今后上學(xué)問題，計(jì)劃在紅谷灘買一套住房。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、今年在紅谷灘買一套80～90平方米的住房；

　　2、將現(xiàn)有資金進(jìn)行合理投資使之增值；

　　3、全家辦了醫(yī)保和城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)，還想購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)；

4、為小孩存一份教育基金。

　　財(cái)務(wù)分析

應(yīng)降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資比例

　　熊女士是位十足的家庭主婦，家庭收入主要來源于丈夫，其家庭沒有負(fù)債，每月收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于支出，算是富有。熊女士家庭正處于成長(zhǎng)期，小孩的教育支出將成為家庭的主要支出，應(yīng)盡早幫小孩準(zhǔn)備教育基金。

　　熊女士對(duì)投資理財(cái)有一定的認(rèn)識(shí)，配置了銀行理財(cái)產(chǎn)品和股票，目前股票處于虧損狀態(tài)。但是，其家庭收入來源單一，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中，應(yīng)降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資比例，增加投資的多元化，分散家庭投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)規(guī)劃

準(zhǔn)備3～6個(gè)月應(yīng)急備用金，應(yīng)急備用金是用于應(yīng)對(duì)日常突發(fā)性的較大額支出，一般以3～6個(gè)月的生活費(fèi)為限。

　　熊女士家庭投資主要為銀行理財(cái)產(chǎn)品和股票，未預(yù)留家庭應(yīng)急備用金，因此建議她留足這部分費(fèi)用，可投資興業(yè)銀行的現(xiàn)金寶產(chǎn)品，在獲取預(yù)期年化收益的同時(shí)，可當(dāng)天贖回當(dāng)天到賬，保障家庭的緊急需求。另外，熊女士可申請(qǐng)一張信用卡，作為家庭應(yīng)急金的補(bǔ)充。

　　建議貸款買房首付50%

熊女士今年準(zhǔn)備在紅谷灘購(gòu)買一套80～90平方米的住房，按照紅谷灘現(xiàn)在的房?jī)r(jià)，熊女士大概要準(zhǔn)備100萬元資金，建議首付50%，剩余部分通過銀行按揭，分月償還。貸款期限設(shè)置20年，月供大約4000元左右，在家庭收入的承受范圍內(nèi)。

　　拋出部分股票分散投資

　　熊女士目前一半的資金投資于股票，配置比例較高，增加了家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)，建議其找個(gè)合適的機(jī)會(huì)，拋出持有的部分股票，作為購(gòu)房的首付款。

　　另外，建議熊女士現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品到期后，部分配置興業(yè)銀行私人銀行類理財(cái)，一年期理財(cái)產(chǎn)品最高預(yù)期年化收益率可達(dá)到7%，30萬元投資本金，一年歷史預(yù)期年化收益為2.1萬元。

　　剩余部分資金，可分散投資于股票型和債券型基金，選擇興業(yè)銀行既可獲得方便快捷的銷售服務(wù)，又可享受最低四折的手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。同時(shí)，由于熊女士時(shí)間充裕，可用部分資金投資黃金、白銀業(yè)務(wù)，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　增加愛人的保險(xiǎn)配置

　　熊女士全家辦理了醫(yī)保和城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但現(xiàn)有保險(xiǎn)無法應(yīng)對(duì)生活中的重大風(fēng)險(xiǎn)。其愛人是家庭收入的唯一來源，應(yīng)加大他的保險(xiǎn)配置，以購(gòu)入養(yǎng)老險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)為主。

　　基金定投儲(chǔ)備教育資金

　　熊女士的小孩3歲多了，教育支出將成為家庭的一筆重大支出，應(yīng)盡早做規(guī)劃。

　　保險(xiǎn)專家的建議：熊女士因?yàn)橛匈Y金，所以應(yīng)該進(jìn)行基金定投，選擇教育基金定投組合，每月投資為2000元，選擇兩只股票型基金和一只債券型基金，投資周期在10年左右，利用時(shí)間的復(fù)利功能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。還可選擇購(gòu)買教育類保險(xiǎn)。