熊女士是一位合格的家庭主婦，家住南昌市新建縣，丈夫在全國各地做工程，熊女士在家一心在家?guī)Ш⒆?。與跟她一樣的其他家庭主婦相比，熊女士不僅沒有負債，手上還有150萬元現(xiàn)金，也算富有。熊女士的丈夫每年有30萬元左右的收入，她在家的每月開支4000元左右，包括生活費用和養(yǎng)一輛家用小車，住房沒有按揭。手上150萬元現(xiàn)金中，80萬元購買了銀行理財產(chǎn)品，因為一直滾動購買，所以有一定的預期年化收益。不過，另外70萬元蹲在股市，目前僅剩60萬元左右。熊女士的孩子今年3歲多，考慮到今后上學問題，計劃在紅谷灘買一套住房。

　　理財目標

　　1、今年在紅谷灘買一套80～90平方米的住房；

　　2、將現(xiàn)有資金進行合理投資使之增值；

　　3、全家辦了醫(yī)保和城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險，還想購買一些商業(yè)保險；

4、為小孩存一份教育基金。

　　財務分析

應降低風險資產(chǎn)投資比例

　　熊女士是位十足的家庭主婦，家庭收入主要來源于丈夫，其家庭沒有負債，每月收入遠遠大于支出，算是富有。熊女士家庭正處于成長期，小孩的教育支出將成為家庭的主要支出，應盡早幫小孩準備教育基金。

　　熊女士對投資理財有一定的認識，配置了銀行理財產(chǎn)品和股票，目前股票處于虧損狀態(tài)。但是，其家庭收入來源單一，家庭風險承受能力適中，應降低風險資產(chǎn)的投資比例，增加投資的多元化，分散家庭投資風險。

　　理財規(guī)劃

準備3～6個月應急備用金，應急備用金是用于應對日常突發(fā)性的較大額支出，一般以3～6個月的生活費為限。

　　熊女士家庭投資主要為銀行理財產(chǎn)品和股票，未預留家庭應急備用金，因此建議她留足這部分費用，可投資興業(yè)銀行的現(xiàn)金寶產(chǎn)品，在獲取預期年化收益的同時，可當天贖回當天到賬，保障家庭的緊急需求。另外，熊女士可申請一張信用卡，作為家庭應急金的補充。

　　建議貸款買房首付50%

熊女士今年準備在紅谷灘購買一套80～90平方米的住房，按照紅谷灘現(xiàn)在的房價，熊女士大概要準備100萬元資金，建議首付50%，剩余部分通過銀行按揭，分月償還。貸款期限設置20年，月供大約4000元左右，在家庭收入的承受范圍內(nèi)。

　　拋出部分股票分散投資

　　熊女士目前一半的資金投資于股票，配置比例較高，增加了家庭投資的風險，建議其找個合適的機會，拋出持有的部分股票，作為購房的首付款。

　　另外，建議熊女士現(xiàn)有銀行理財產(chǎn)品到期后，部分配置興業(yè)銀行私人銀行類理財，一年期理財產(chǎn)品最高預期年化收益率可達到7%，30萬元投資本金，一年歷史預期年化收益為2.1萬元。

　　剩余部分資金，可分散投資于股票型和債券型基金，選擇興業(yè)銀行既可獲得方便快捷的銷售服務，又可享受最低四折的手續(xù)費優(yōu)惠。同時，由于熊女士時間充裕，可用部分資金投資黃金、白銀業(yè)務，分散投資風險。

　　增加愛人的保險配置

　　熊女士全家辦理了醫(yī)保和城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險，但現(xiàn)有保險無法應對生活中的重大風險。其愛人是家庭收入的唯一來源，應加大他的保險配置，以購入養(yǎng)老險、定期壽險、意外傷害險、重大疾病險為主。

　　基金定投儲備教育資金

　　熊女士的小孩3歲多了，教育支出將成為家庭的一筆重大支出，應盡早做規(guī)劃。

　　保險專家的建議：熊女士因為有資金，所以應該進行基金定投，選擇教育基金定投組合，每月投資為2000元，選擇兩只股票型基金和一只債券型基金，投資周期在10年左右，利用時間的復利功能實現(xiàn)資產(chǎn)增值。還可選擇購買教育類保險。