1、大多數(shù)白領(lǐng)都有社會保障，應(yīng)該選擇年金產(chǎn)品。白領(lǐng)家庭收入主要以工資為主，其他穩(wěn)定來源少，家庭負擔(dān)重，閑置資金少，計算仔細，注意資金使用效率。由于未來的養(yǎng)老金是不可避免的，我們應(yīng)該有一定的緊迫感和更好的規(guī)劃現(xiàn)在。建議從現(xiàn)在起，除了購買足額的意外保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險外，還應(yīng)該每個月拿出幾百元，有計劃地儲備，既不影響目前生活水準(zhǔn)，又能夠借助時間和復(fù)利進行財富積累，因為養(yǎng)老險保費與投保年齡成正比，越年輕保費越便宜，并且紅利的積累更劃算，收益空間也較大。

大多數(shù)白領(lǐng)都有社會保險。更容易理解和接受定期付款和固定金額的方式。他們更喜歡能知道退休后的基本福利的產(chǎn)品。因此，他們應(yīng)該選擇年金產(chǎn)品。年金產(chǎn)品提供的DB模式具有穩(wěn)定的收入和清晰的支付。這個小組值得考慮。

2、金領(lǐng)的更換率太低，并有足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。目前，金領(lǐng)集團的收入水平遠遠超過了社會的平均工資水平。據(jù)專家初步估計，如果金領(lǐng)群體的替代率超過平均工資3倍，那么未來社會保障的替代率可能低于30%。根本無法保持退休前的生活品質(zhì)，金領(lǐng)群體有閑錢，選擇的投資理財方式也比較多，但是在養(yǎng)老上應(yīng)配備足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。

高收益產(chǎn)品的安全性稍差，風(fēng)險較高，在安排養(yǎng)老資產(chǎn)時應(yīng)考慮隨著年齡的增加，主動減少高風(fēng)險產(chǎn)品在整體資產(chǎn)中的比例，即年齡越大養(yǎng)老資產(chǎn)中高風(fēng)險產(chǎn)品的比例越小，而一些養(yǎng)老保險產(chǎn)品給付金額更明確，強制理財?shù)墓δ芤哺鼜姟?/p>

建議選擇能夠保證最低領(lǐng)取年限和保額分紅的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品能夠保證保單的有效保險金額不斷提高，客戶通過分享保險公司經(jīng)營成果，實現(xiàn)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平遞增，抵御通貨膨脹。

3.中小企業(yè)主生意有風(fēng)險安排與企業(yè)經(jīng)營絕緣的養(yǎng)老金

雖然有頗為殷實的身家，但生意的運轉(zhuǎn)和發(fā)展，對企業(yè)主本人依賴度高。沒有時間打理財務(wù)，財務(wù)方面的知識和意識欠佳，通常將家庭自有資金與企業(yè)資金混用。所面臨的問題是，生意一旦出現(xiàn)問題，家庭資金也面臨風(fēng)險，需要有一份相對安全的、與企業(yè)經(jīng)營絕緣的、專屬于家庭成員的資金安排。

投保的商業(yè)養(yǎng)老保險可以有效地彌補養(yǎng)老金缺口。商業(yè)養(yǎng)老保險由于保險的中途退出而造成的損失，具有強制儲蓄的功能，可以獨家使用。同時，與基金股等產(chǎn)品相比，養(yǎng)老保險的繳費數(shù)額更加明確，繳費期限更加嚴格，強制性財務(wù)管理職能更強。在通過簡單的測算推算出未來養(yǎng)老需求缺口后，就可以根據(jù)缺口選擇保險額度，用確定的錢做確定的事。