1、大多數(shù)白領(lǐng)都有社會(huì)保障，應(yīng)該選擇年金產(chǎn)品。白領(lǐng)家庭收入主要以工資為主，其他穩(wěn)定來(lái)源少，家庭負(fù)擔(dān)重，閑置資金少，計(jì)算仔細(xì)，注意資金使用效率。由于未來(lái)的養(yǎng)老金是不可避免的，我們應(yīng)該有一定的緊迫感和更好的規(guī)劃現(xiàn)在。建議從現(xiàn)在起，除了購(gòu)買足額的意外保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)外，還應(yīng)該每個(gè)月拿出幾百元，有計(jì)劃地儲(chǔ)備，既不影響目前生活水準(zhǔn)，又能夠借助時(shí)間和復(fù)利進(jìn)行財(cái)富積累，因?yàn)轲B(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)與投保年齡成正比，越年輕保費(fèi)越便宜，并且紅利的積累更劃算，收益空間也較大。

大多數(shù)白領(lǐng)都有社會(huì)保險(xiǎn)。更容易理解和接受定期付款和固定金額的方式。他們更喜歡能知道退休后的基本福利的產(chǎn)品。因此，他們應(yīng)該選擇年金產(chǎn)品。年金產(chǎn)品提供的DB模式具有穩(wěn)定的收入和清晰的支付。這個(gè)小組值得考慮。

2、金領(lǐng)的更換率太低，并有足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前，金領(lǐng)集團(tuán)的收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了社會(huì)的平均工資水平。據(jù)專家初步估計(jì)，如果金領(lǐng)群體的替代率超過(guò)平均工資3倍，那么未來(lái)社會(huì)保障的替代率可能低于30%。根本無(wú)法保持退休前的生活品質(zhì)，金領(lǐng)群體有閑錢，選擇的投資理財(cái)方式也比較多，但是在養(yǎng)老上應(yīng)配備足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

高收益產(chǎn)品的安全性稍差，風(fēng)險(xiǎn)較高，在安排養(yǎng)老資產(chǎn)時(shí)應(yīng)考慮隨著年齡的增加，主動(dòng)減少高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品在整體資產(chǎn)中的比例，即年齡越大養(yǎng)老資產(chǎn)中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例越小，而一些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品給付金額更明確，強(qiáng)制理財(cái)?shù)墓δ芤哺鼜?qiáng)。

建議選擇能夠保證最低領(lǐng)取年限和保額分紅的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品能夠保證保單的有效保險(xiǎn)金額不斷提高，客戶通過(guò)分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平遞增，抵御通貨膨脹。

3.中小企業(yè)主生意有風(fēng)險(xiǎn)安排與企業(yè)經(jīng)營(yíng)絕緣的養(yǎng)老金

雖然有頗為殷實(shí)的身家，但生意的運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展，對(duì)企業(yè)主本人依賴度高。沒(méi)有時(shí)間打理財(cái)務(wù)，財(cái)務(wù)方面的知識(shí)和意識(shí)欠佳，通常將家庭自有資金與企業(yè)資金混用。所面臨的問(wèn)題是，生意一旦出現(xiàn)問(wèn)題，家庭資金也面臨風(fēng)險(xiǎn)，需要有一份相對(duì)安全的、與企業(yè)經(jīng)營(yíng)絕緣的、專屬于家庭成員的資金安排。

投保的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以有效地彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)的中途退出而造成的損失，具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，可以獨(dú)家使用。同時(shí)，與基金股等產(chǎn)品相比，養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)數(shù)額更加明確，繳費(fèi)期限更加嚴(yán)格，強(qiáng)制性財(cái)務(wù)管理職能更強(qiáng)。在通過(guò)簡(jiǎn)單的測(cè)算推算出未來(lái)養(yǎng)老需求缺口后，就可以根據(jù)缺口選擇保險(xiǎn)額度，用確定的錢做確定的事。