據(jù)了解，目前我國大多數(shù)人正在用這樣的方式養(yǎng)老：領(lǐng)取基本社會養(yǎng)老保險加上家庭養(yǎng)老，這是由多年的工作節(jié)省下來的，但是如此大的資金缺口意味著作為退休經(jīng)濟來源的非計劃養(yǎng)老金是不夠。這就要求我們從小就開始個人理財計劃，設定目標，合理消費，合理投資，以減輕老年生活的憂慮。

中國的養(yǎng)老金制度有三大支柱，我們一起來具體的了解一下吧，我們需要了解的就是除基本社會養(yǎng)老保險外，企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險是其他兩大支柱。雖然企業(yè)年金具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ髽I(yè)年金在我國才剛剛起步，只有少數(shù)企業(yè)實施了企業(yè)年金。個人商業(yè)養(yǎng)老保險可自行購買，并可根據(jù)自己的能力靈活自主地進行規(guī)劃和選擇。

有三種類型的商業(yè)保險可供老年人使用。首先，醫(yī)療保險應用于確保退休后的健康。對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的支出。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫(yī)療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。其次，可以用分紅型養(yǎng)老保險為自己存下第一筆養(yǎng)老金。一來可以強迫儲蓄，二是可以擁有部分壽險保障。最后，可以考慮萬能壽險。

消費者可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險的保險金額。

首先，確定實際需求的養(yǎng)老金額。

這取決于三個因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預測。假如您預計60歲退休，預期壽命為80歲，每月的支出為1000元，您將來需要的養(yǎng)老金額為：10001220=24萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會多一些。

其次，確定老年資金需求缺口。

老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。

最后我們還需要做的還有一項事情就是確定養(yǎng)老保險的實際數(shù)額，收入水平和資金狀況決定了消費者能夠負擔的養(yǎng)老保險水平。