隨著股市的下跌和觸底，資本擔(dān)保的普遍保險(xiǎn)開始暢銷。但金融專家警告說，全民保險(xiǎn)并不具有普遍性，對(duì)全民保險(xiǎn)的投資應(yīng)該因人而異。投資仍需詳細(xì)核算。

普遍保險(xiǎn)是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說，除了支付最低金額的第一保險(xiǎn)。

在保費(fèi)之后，被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)支付任何保費(fèi)，并任意增加或減少死亡賠償金額，只要保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付后續(xù)期間的費(fèi)用和費(fèi)用。而且，萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。據(jù)悉，各大保險(xiǎn)公司推出的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，目前的保底收益基本在2％至2.5％之間。

　　浦發(fā)銀行沈陽分行貴賓理財(cái)中心主管、國(guó)際金融理財(cái)師陳文龍對(duì)記者說，萬能險(xiǎn)最主要的優(yōu)勢(shì)是靈活和流動(dòng)性強(qiáng)，但萬能險(xiǎn)作為一個(gè)中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，選擇也要因人而異。

　　據(jù)記者了解，萬能險(xiǎn)由于保障額度的設(shè)計(jì)不同，形成了不同類型的產(chǎn)品，一般分為重保障型和重投資型。重保障型：保險(xiǎn)金額高，前期扣費(fèi)高，投資賬戶資金少，前期退保損失大，適合無其他風(fēng)險(xiǎn)保障但有一定投資風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)和能力的中青年人，但要確保長(zhǎng)期持有。重投資型：保險(xiǎn)金額低，首期扣費(fèi)少，投資賬戶資金較多，退保損失小。適合通過其他保險(xiǎn)產(chǎn)品保障風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)保守型人士。

　　建行遼寧省分行注冊(cè)金融理財(cái)師丁某說，萬能險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，投資者宜認(rèn)真閱讀相關(guān)條款，必要時(shí)可以向理財(cái)師進(jìn)行咨詢。萬能險(xiǎn)同時(shí)涉及初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等，尤其是初始費(fèi)用很有玄機(jī)。

　　所謂初始費(fèi)用，就是保險(xiǎn)公司為客戶提供服務(wù)的各項(xiàng)成本的總和。投保最初幾年，保險(xiǎn)公司扣除的初始費(fèi)用較高，實(shí)際進(jìn)入賬戶的資金較少。但實(shí)際上，如今的保險(xiǎn)公司在銷售之初，往往都和客戶講明：第一年保障賬戶的初始費(fèi)用占所繳保費(fèi)的60％左右，逐年遞減，第六年以后初始費(fèi)才能降到5％以下。

　　專家同時(shí)提醒，目前市場(chǎng)上銷售的個(gè)人產(chǎn)品形態(tài)最為復(fù)雜，功能較多?？蛻粼谕侗r(shí)要注意合同中有一些保險(xiǎn)公司保留調(diào)整權(quán)利的條款，如對(duì)保證收益有的設(shè)定有時(shí)間限制，有的是以當(dāng)時(shí)一年期定期儲(chǔ)蓄利息為準(zhǔn)，有的對(duì)賬戶管理費(fèi)保留有調(diào)整權(quán)。

　　此外，追求高投資回報(bào)不應(yīng)該是購(gòu)買全民壽險(xiǎn)的主要原因或動(dòng)機(jī)。由于國(guó)家考慮到社會(huì)穩(wěn)定和保險(xiǎn)資金保障的嚴(yán)格要求，購(gòu)買全民壽險(xiǎn)的投資收入有限，不可能產(chǎn)生暴利。