“像土豆先生這樣收入很多但沒(méi)有固定收入的人很有代表性?！彼麄冃枰獮樽约褐贫ㄒ粋€(gè)商業(yè)退休計(jì)劃。高告訴記者。高是招商銀行重慶分行財(cái)富管理中心理財(cái)規(guī)劃師。

土豆先生，姓周，32歲。他的快餐店“土豆先生”很有名，這家店是重慶幾所大學(xué)經(jīng)營(yíng)的?！巴炼瓜壬笨觳偷曩Y產(chǎn)約300萬(wàn)元，占周先生股份的56%，目前經(jīng)營(yíng)狀況良好，年利潤(rùn)約120萬(wàn)元至150萬(wàn)元。

除此之外，周先生還投資100萬(wàn)元經(jīng)營(yíng)一家鞋廠(chǎng)，2005年收回投資130萬(wàn)元，但2006年開(kāi)始出現(xiàn)虧損，土豆先生打算關(guān)閉鞋廠(chǎng)。

高認(rèn)為，由于投資經(jīng)營(yíng)存在的不確定性，周先生潛在的風(fēng)險(xiǎn)較大，這種風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為家庭生活與投資經(jīng)營(yíng)狀況密切相關(guān)，一旦投資經(jīng)營(yíng)狀況欠佳，其家庭生活質(zhì)量將受到直接影響。

“雖然周先生參加了社保和醫(yī)保，但這部分保障不能滿(mǎn)足其真正的需求，其未來(lái)的生活仍然缺乏明顯的保障和風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，因此，增加保障是其養(yǎng)老計(jì)劃的核心和重點(diǎn)?！备哒J(rèn)為。

高了解到，周先生目前每年收入30萬(wàn)元，支出6萬(wàn)元，年度結(jié)余24萬(wàn)元。假設(shè)在支出水平不變和家庭無(wú)意外的情況下，他活到80歲，需要約288萬(wàn)元的家庭財(cái)富。因此，如果完全依賴(lài)目前的積累，目前的良好狀況需要持續(xù)12年。

在考慮了周先生的情況后，為了以后也能保持目前每年近6萬(wàn)元的消費(fèi)水準(zhǔn)，高建議周先生每年拿出10萬(wàn)元作為養(yǎng)老計(jì)劃基金。

5.6萬(wàn)元年支出的三大保障

為此，高為周先生制定了基本保障、商業(yè)保障和投資三部分支撐的養(yǎng)老計(jì)劃。

首先是基本保障，延續(xù)目前的醫(yī)療保障和社會(huì)保障，年支出約2800元，社保的繳費(fèi)年限只需持續(xù)15年。

55歲后，周先生每個(gè)月可以領(lǐng)800元左右，每年約1萬(wàn)元。

其次是商業(yè)保障，每年支出約3.64萬(wàn)元。商業(yè)保障的目的是為了增強(qiáng)周先生的生活保障，降低因意外和經(jīng)營(yíng)難以為繼而影響其現(xiàn)有生活質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)，也是一種資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和規(guī)避債務(wù)的較佳方式。

由于周先生目前每年的現(xiàn)金結(jié)余充沛，高建議他購(gòu)買(mǎi)保額為100萬(wàn)元的20年期定期兩全型壽險(xiǎn)，附加重大疾病險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)。

周先生每年的保障支出約為3.64萬(wàn)元，占年收入的12.13%。按常理，一般保險(xiǎn)支出不應(yīng)超過(guò)收入的15%，該比例相對(duì)較高。但鑒于周先生具有較強(qiáng)的支付能力，每年的保費(fèi)支出并未影響到家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)健，而且他的職業(yè)狀況決定了其強(qiáng)烈的保障需求。

20年定期壽險(xiǎn)到期時(shí)，周先生52歲，可獲得100萬(wàn)的保險(xiǎn)金，以存續(xù)到80歲計(jì)算，每年有3.6萬(wàn)元。

由于周先生存在著較大的保障缺口，但受保費(fèi)支出限額的約束，以上的保障計(jì)劃仍然存在部分保障缺口。另外，周先生目前每年尚有19萬(wàn)元的現(xiàn)金結(jié)余，故高建議在周先生的家庭財(cái)富積累到100萬(wàn)元左右時(shí)(5年后)，可再增加保障。

除了每年的生活開(kāi)支和保費(fèi)支出外，周先生每年可有20萬(wàn)元的現(xiàn)金剩余。“鑒于快餐行業(yè)本身是競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以應(yīng)投資于相對(duì)穩(wěn)健的項(xiàng)目?！备哒J(rèn)為，綜合預(yù)期年化收益率維持在5%左右即可。

養(yǎng)老計(jì)劃的第三部分，高建議將其年度現(xiàn)金剩余按照以下比例進(jìn)行投資：保本增值理財(cái)產(chǎn)品(80%左右)，如現(xiàn)金或貨幣市場(chǎng)基金(20%)、債券基金(20%-30%)或低信用風(fēng)險(xiǎn)信托理財(cái)產(chǎn)品(30%-40%)，適度投資偏股型基金(20%-30%)，現(xiàn)階段盡量避免高風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)或金融投資。

以5%的年預(yù)期年化收益率計(jì)算，周先生的20萬(wàn)元每年可以獲得1萬(wàn)元的投資預(yù)期年化收益。三項(xiàng)收入合計(jì)為5.6萬(wàn)左右。這樣，55歲后，周先生還可以保持目前的生活質(zhì)量。高還建議，周先生應(yīng)該將家庭財(cái)富和投資經(jīng)營(yíng)分離，降低家庭財(cái)富對(duì)投資經(jīng)營(yíng)的依賴(lài)和相關(guān)性，增強(qiáng)家庭財(cái)富的穩(wěn)固性。