所謂存款模式保險(xiǎn)，應(yīng)指兩份完整保險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)的共同名稱，一般分紅風(fēng)險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和甚至投保風(fēng)險(xiǎn)都可以屬于這種。所謂消費(fèi)模式保險(xiǎn)，應(yīng)指純保障型保險(xiǎn)的共同名稱，即有東西理賠，沒有東西消費(fèi)型，往往以定期保障型保險(xiǎn)較多。

　　消費(fèi)保險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)的名稱本身就很成問題。因?yàn)檫@種常見的名稱是建立在假如我?guī)啄瓴划a(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)還可以作為假設(shè)性基礎(chǔ)的前提下的，這是很理想主義的前提，不夠科學(xué)。

　　保險(xiǎn)理論告訴我們:根據(jù)概率理論,風(fēng)險(xiǎn)的主要特征在個(gè)體層面上的不確定性,也就是說,一個(gè)人可能會(huì)或可能不會(huì)冒險(xiǎn)(大多數(shù)人都愿意接受的假設(shè)他們不會(huì)冒險(xiǎn),和假設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)將由其他人,呵呵)。根據(jù)大數(shù)定律，風(fēng)險(xiǎn)在整體水平上的主要特征是確定性，即風(fēng)險(xiǎn)必須發(fā)生，通常是按一定比例發(fā)生。

　　險(xiǎn)種如何選擇，按經(jīng)紀(jì)人的觀點(diǎn)，其實(shí)并非保險(xiǎn)規(guī)劃最重要的內(nèi)容。應(yīng)該成為保險(xiǎn)規(guī)劃的一部分，按照流程化模式自然得出的結(jié)論，應(yīng)該建立在嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男枨蠓治龅幕A(chǔ)上，綜合客戶的基本信息，收入支出，負(fù)債狀況，以及對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的接受程度來確定。

　　從醫(yī)學(xué)方面借個(gè)詞：對(duì)癥下藥，此之謂也。

　　未經(jīng)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕y(tǒng)計(jì)，從我和周圍朋友圈的經(jīng)歷來看，理性客戶相對(duì)接受低保費(fèi)高保障的純保障型保險(xiǎn)較多；而感性客戶通常選擇兩全型產(chǎn)品為多。

　　通常，純保障型保險(xiǎn)的保費(fèi)比兩全型保險(xiǎn)的保費(fèi)低出許多。近期有朋友買200萬壽險(xiǎn)100萬重疾，保費(fèi)大約在不到6000元每年。

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