常某為自己投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為2年。半年后，他患了急性化膿性梗阻性膽管炎。在醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)治療的時(shí)候，常某突然出現(xiàn)了心跳加速、呼吸驟停等癥狀。

經(jīng)醫(yī)生采取緊急措施使其復(fù)蘇后，常某仍一直處于腦缺氧的狀態(tài)中，半個(gè)月后常某便出現(xiàn)死亡。醫(yī)療事故鑒定委員會(huì)對(duì)這一事故進(jìn)行了鑒定，結(jié)論是屬于醫(yī)療意外死亡。事后，常某的家屬持醫(yī)院證明向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以常某并非遭受意外傷害、屬于疾病死亡為理由拒絕賠付。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，常某施行手術(shù)是由于疾病，并非是因?yàn)橐馔鈧?，而且做手術(shù)是經(jīng)過(guò)常某本人同意的，也就是說(shuō)在手術(shù)之前常某就已經(jīng)知道手術(shù)存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。排除醫(yī)生在手術(shù)過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò)的情況，在手術(shù)過(guò)程中，常某出現(xiàn)心跳加速、呼吸驟停是醫(yī)生和常某事先都沒(méi)想到的，死亡確實(shí)屬于意外。但雖然如此，常某死亡的原因并不是以意外傷害為近因。也就是說(shuō)，確實(shí)手術(shù)過(guò)程中出現(xiàn)了意外，但并非是意外傷害。故保險(xiǎn)公司不給予理賠也是非誠(chéng)理的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司所謂的意外傷害的構(gòu)成必須具備有三個(gè)條件，否則保險(xiǎn)公司就不會(huì)給予理賠。條件一被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害，其包括一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí);二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。條件二被保險(xiǎn)人死亡或殘疾，這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘疾。條件三意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因，該條件要求意外傷害與死亡或殘疾之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。

綜上所述，常某雖然投了意外險(xiǎn)，但他的死亡卻不完全符合保險(xiǎn)公司提出的這些意外死亡條件，所以其家人得不到賠償也就在情理之中了。