前期的重疾險風波的影響仍未消除。有保險代理人向記者透露，市民面對即將出臺的標準的重疾險，有的躊躇不決，有的則轉而投保一年或五年期的短期重疾險產品。業(yè)內人士指出，年過40歲的市民投保短期消費型產品并非合適的選擇。此外，無論是選擇哪類重疾險市民都應考慮搭配終身醫(yī)療險，這樣才能獲得比較全面的健康保障。

重疾險市場嫌長愛短

目前市面上主要有兩種重疾險產品，一種為返還型產品，保到某一年齡，若保戶未患所保重疾且仍生存則返還所交保費或保額；另一種則為消費型產品，保期多為每1年或每5年續(xù)保一次，此間若出險則獲得賠付，未出險保費也不返還。

在一些市民看來，消費型險種在目前重疾險有望更新換代的情況下好處多多，一旦發(fā)現新生代產品更好，可以輕松改換門庭，不必擔心退保損失過大。而返還型重疾險則更像是一錘子買賣，一經投保，就得年年續(xù)保，若想改投其他險種，就可能要面對退保的損失。

分析人士指出，在統一標準后的重疾險新生代產品未問世前，投保短期消費型重疾險固然是一個不錯的應對更新換代的變通之舉，但根據市面上現有產品的情況，年過40歲的市民投保短期消費型產品并非合適的選擇。

40歲后投短期險非好選擇

據了解，保障期限較短的消費型重疾險以自然保費的形式存在，每次續(xù)保繳費不同，繳費壓力隨著年齡增長而增加，且繳費期限長，若保障至65歲，交費也要延至65歲；而保障期限較長的返還型重疾險，以均衡保費形式存在，每期繳費固定，且在繳費期完后仍然有保障。

現有產品費率顯示，過了40歲，消費型重疾險的保費大幅提升，而返還型繳費的提高比例卻相對不高。投保人如果持續(xù)地投保消費型重疾險，保險期間沒有儲蓄型重疾險長，總的保費支出卻可能高于儲蓄型產品。如30歲的陳先生投保10萬元重疾險，在同一家公司的產品中做選擇，選擇返還型，繳費至50歲，共需交保費7.24萬元，可保至88歲，而選擇消費型，只可保至65歲，在此期間的保費卻共計高達13.18萬元。保障的期限短了20余年，保費卻要多交約八成。

建議

與終身醫(yī)療險對接

即使保監(jiān)會修改了重疾，重疾險仍是以提供幾種常見的重大疾病保障為主。對市民來說，購買了重疾險也還將面對一些非重疾類疾病所帶來的醫(yī)療開支。

因此，保險專家建議，無論是選擇投保返還型還是消費型重疾險，或持幣以待新生代產品，都應盡早考慮投保終身醫(yī)療險，才能獲得較全面的健康保障。與傳統的短期醫(yī)療險相比，終身醫(yī)療險不存在發(fā)生理賠后續(xù)保較難的問題。