隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，不少家庭都把保險(xiǎn)放在了理財(cái)?shù)闹匾恢?，但大多?shù)人都不知道該如何選擇。以家庭為單位買(mǎi)保險(xiǎn)，人和財(cái)產(chǎn)都很重要。既要保障家庭成員的健康安全，也要給予家庭的財(cái)產(chǎn)一份呵護(hù)。

什么是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)？

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)其實(shí)是個(gè)廣義的概念。以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，包括我們今天要說(shuō)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還有飛機(jī)、車(chē)船、廠房設(shè)備等。以非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。比如公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。

購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)前，務(wù)必要了解以下事項(xiàng)

1.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不是什么都保

在投保家財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候要注意，家財(cái)險(xiǎn)有一部分屬于不可保財(cái)產(chǎn)。像房屋、家具、家用電器、家庭文體用具、室內(nèi)裝潢、衣服等可以判定實(shí)際價(jià)值的用品，一般都屬于可投保范圍。

而金銀珠寶、古幣、古玩字畫(huà)、藝術(shù)品等實(shí)際價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)，想投保，必須由專(zhuān)門(mén)的鑒定人員作出鑒定，經(jīng)投保人和保險(xiǎn)公司特別約定后才能作為保險(xiǎn)標(biāo)的。另外，有些財(cái)產(chǎn)，比如現(xiàn)金、持有的有價(jià)證券、票證、賬冊(cè)、技術(shù)資料、電腦軟件及資料等，屬于不可保財(cái)產(chǎn)。

2.不要超額投保

家財(cái)險(xiǎn)是按照補(bǔ)償性原則來(lái)進(jìn)行賠付的，賠付時(shí)根據(jù)投保額和財(cái)產(chǎn)價(jià)值的低者進(jìn)行賠償。因此，即使超額投保，保險(xiǎn)公司也不給賠償。所以我們?cè)谕侗＜邑?cái)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)確定可作為保障的家庭財(cái)產(chǎn)總價(jià)值，保額不要超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，否則咱就得白白的多交保費(fèi)。

舉個(gè)例子：張三家因?yàn)猷従蛹移鸹?，?dǎo)致自家的房屋和家具部分受損，經(jīng)過(guò)評(píng)估，一共造成了8萬(wàn)元的實(shí)際損失，如果張三有一份保額為20萬(wàn)元的家財(cái)險(xiǎn)，那他也只能獲得最多8萬(wàn)元的賠償。

3.不要多處投保

看了上面那個(gè)例子，聰明的你是不是想到了，既然只能賠償最低的實(shí)際損失，那我就再找一家保險(xiǎn)公司再買(mǎi)一份家財(cái)險(xiǎn)，到時(shí)候不就能得著雙份兒的賠償金了嗎？話說(shuō)買(mǎi)的沒(méi)有賣(mài)的精，即使你買(mǎi)了雙份兒家財(cái)險(xiǎn)，當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，兩家保險(xiǎn)公司也只是分?jǐn)傌?cái)產(chǎn)的實(shí)際損失，投保人得不到任何額外的好處，所以重復(fù)保險(xiǎn)是不可以的，還是別花冤枉錢(qián)了。

4.防火防水不防盜

通常，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)只承擔(dān)兩種情形造成的損失，一種是自然災(zāi)害，比如地震、洪水等；另一種是意外事故，比如鄰居家漏水、著火殃及到自家。但令筆者費(fèi)解的是，如果家里進(jìn)賊，財(cái)產(chǎn)被偷，貌似不是財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司是不會(huì)給投保人賠償?shù)?！所以如果你家附近治安不好，總有小偷出沒(méi)，最好給財(cái)產(chǎn)再添一份盜竊附加險(xiǎn)。

是否購(gòu)買(mǎi)，還得家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力做決定

有人說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)的都是有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭，的確如此。家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的，我們就得秉承著“生命高于一切”的理念，先把人身保險(xiǎn)配置齊全。對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的家庭，可以在購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)的同時(shí)，再考慮為家庭財(cái)產(chǎn)買(mǎi)份保險(xiǎn)。但要注意上面提到的保障范圍，以及不能重復(fù)投保和超額投保。即使購(gòu)買(mǎi)了家財(cái)險(xiǎn)，我們一年的保費(fèi)支出也要控制在合理的范圍，即5%～15%之間。

家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類(lèi)多，到底選擇哪一種？

常見(jiàn)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)附加險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn)這三種。筆者建議，對(duì)于大多數(shù)的家庭而言，購(gòu)買(mǎi)綜合險(xiǎn)和附加險(xiǎn)就足夠用了，兩全險(xiǎn)由于具備返還性，所以保費(fèi)高，不推薦。

我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)后，還應(yīng)根據(jù)自家的特殊需求，額外購(gòu)買(mǎi)一些比如盜搶險(xiǎn)、家用電器用電安全險(xiǎn)、現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險(xiǎn)、信用卡盜竊損失險(xiǎn)、門(mén)窗鎖惡意破壞損失險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。