中年夫婦屬于丁克家族，月收入接近20000。從現(xiàn)在起，他們應(yīng)該如何開始計(jì)劃和管理自己的財(cái)務(wù)，以便使他們的晚年幸福和健康？保險(xiǎn)專家對此表示，放棄提前還款，考慮穩(wěn)健投資。購買重病保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)作為老年人的儲備金。

張麗和她的丈夫今年都41歲了。他們都是丁克，但是隨著年齡的增長，她開始擔(dān)心晚年的生活。

張麗的丈夫在一家私營企業(yè)工作，每月稅后收入10000元，年獎(jiǎng)金80000元，還有社會保障。張麗在股份制醫(yī)院工作，每月稅后收入8000元，年獎(jiǎng)金50000元，還有社會保障。現(xiàn)有自住房一套，市值約100萬元；另有兩套小戶型，一套父母住(父母都有退休金)，一套出租(月租金收入3000元)。

　　目前，她家基本沒有存款，每月日常開銷6000元，去年投資20萬炒股，目前虧了10多萬。尚欠銀行15萬貸款，每月還6000元。沒買商業(yè)保險(xiǎn)(以前買過覺得意義不大就退了)。

　　理財(cái)目標(biāo)；1. 提前還貸：計(jì)劃年終獎(jiǎng)下發(fā)之后，還清銀行貸款15萬元。2. 換車計(jì)劃：計(jì)劃明年換一輛20萬左右的車。3. 養(yǎng)老規(guī)劃：由于無子女，為自己和父母做好養(yǎng)老規(guī)劃。

　　理財(cái)診斷；總體來說，作為丁克家庭，張女士家庭資產(chǎn)中房產(chǎn)的比重過大，而金融資產(chǎn)的比重太低。雖然房產(chǎn)的投資對家庭資產(chǎn)的保值增值上是成功的，但是炒股的損失幾乎達(dá)到了50%，資產(chǎn)配置非常不合理。再加上作為丁克一族，自己的養(yǎng)老問題未能做到未雨綢繆。

　　張女士的家人目前沒有任何存款，所以財(cái)務(wù)管理的首要任務(wù)是積累一定數(shù)量的家庭儲備。在中央銀行連續(xù)兩次降息之后，提前還款是不明智的，因?yàn)轭A(yù)計(jì)貸款的年利率會降低。而相反，將家庭儲備金部分投資于風(fēng)險(xiǎn)較低、預(yù)期年化收益適中但又穩(wěn)定的債券型基金或者銀行理財(cái)產(chǎn)品等，將會獲得不錯(cuò)的預(yù)期年化收益。張女士如果明年換車的話，很難不動(dòng)用年底積累的家庭儲備金。比較理想的方式是用信用卡分期還款或者考慮汽車按揭貸款。如果能夠等到后年積累更充足的家庭儲備金時(shí)再購買新車的話更好。父母雖然有退休金，但是為他們分別購買一份重大疾病險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)，既可以多份保障又能盡孝。另外對于張女士夫妻，也建議他們購買商業(yè)重大疾病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)的雙十原則，保費(fèi)一般為個(gè)人年收入的十分之一，而保額為年收入的十倍。理財(cái)要有持續(xù)性，不能三天打魚兩天曬網(wǎng)。對于像張女士這樣的丁克家庭來說，養(yǎng)老理財(cái)更要持之以恒。張女士家每月的結(jié)余現(xiàn)金約9000元，如果能將這部分資金做基金定投的話，那不但盤活了每月手里閑置的現(xiàn)金，產(chǎn)生了預(yù)期年化收益，同時(shí)還起到了強(qiáng)制儲蓄的作用。