三類不同的人群如何構(gòu)建自己家庭的保障計劃？保險專家表示，對于剛從學(xué)校畢業(yè)，初入社會，以基礎(chǔ)保險為主；而結(jié)婚兩年，小公司職員，可選擇壽險、大病保險等。

第一類人群：剛從學(xué)校畢業(yè)，初入社會，以基礎(chǔ)保險為主

小陳去年剛畢業(yè)，目前月薪2300元。這類人群剛剛從大學(xué)步入社會，收入處在一個比較低的水平，所在的公司只為其繳納基本的社保，且基數(shù)不高，如何補(bǔ)充商業(yè)保險呢?保險專家說，剛剛開始工作的年輕人，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己眼前的實際收入來考慮購買保險，建議類似小陳這樣的人群可以購置兩份保險，一份是大病保險，還有一份就是補(bǔ)充住院醫(yī)療險，都是以健康險為主。

大病保險是最常見的基礎(chǔ)保險，平均下來每月需要繳納400元左右，對剛剛出社會的年輕人來說還能起到強(qiáng)制儲蓄的作用。這一險種有個好處就是具有豁免權(quán)，建議消費(fèi)者購買投保年限較長的，20年的或30年的。另外，鑒于單位已幫其繳納基數(shù)不高的社保，所以假設(shè)補(bǔ)充住院醫(yī)療險的保額在1萬元，那么每年只要交270元就夠了。如果住院原因是因為意外或者健康問題，可以先用社保報銷，剩下的用補(bǔ)充住院醫(yī)療險報。這些都是基礎(chǔ)的險種，等到以后收入穩(wěn)定，成家立業(yè)了，還可根據(jù)實際情況補(bǔ)充。

第二類人群：結(jié)婚兩年，小公司職員，可選擇壽險、大病保險等

小王夫妻兩人每月工資加起來只有4000元錢，一方無任何商業(yè)保險，一方有醫(yī)療和養(yǎng)老及失業(yè)保險。專家稱，對于這樣的夫妻，首先要考慮家庭保障性的保險，特別是家庭主要成員之一沒有任何保險，就需要建立低繳費(fèi)高保障的保險，考慮到小王夫妻月收入一共只有4000元，在目前收入有限的前提下，需要建立針對社保醫(yī)療的補(bǔ)充商業(yè)保險，主要可以考慮定期重大疾病、意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及一年期的住院醫(yī)療保險。夫妻兩個人的保險金額分別為各自年收入10倍為比較合適。

第三類人群：胡女士，育有兩歲小孩，和老公有自己的公司，可選擇家庭保障型險種

胡女士和丈夫吳先生自己創(chuàng)業(yè)，目前公司的運(yùn)營良好，處在發(fā)展時期，有車及房，年收入約100萬元，相當(dāng)可觀。除了常規(guī)的社保醫(yī)保，均無商業(yè)保險的補(bǔ)充。對于這樣的家庭，專家建議要選擇家庭保障型險種。由于家庭經(jīng)濟(jì)可觀，所以風(fēng)險承受能力相對較強(qiáng)，可以先完善家庭風(fēng)險保障，然后是資產(chǎn)增值和孩子教育金及自己的養(yǎng)老金。簡單的說就是保障型和理財型的險種要兼顧。對于這個家庭來說，主要保的就是在老公吳先生一旦發(fā)生意想不到的情況下，太太及孩子可以維持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)。所以需要以吳先生為被保險人，購買死亡保險和重大疾病保險，而其保額應(yīng)該等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至養(yǎng)老支出。這樣的家庭也由于生活條件優(yōu)越可能會誤入重復(fù)購買保險的誤區(qū)，這個要特別注意，購買時要咨詢專業(yè)的保險業(yè)務(wù)人員，以免增加不必要的開支。