近年來，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是各大保險(xiǎn)公司銷售情況較好險(xiǎn)種之一。目前，隨著個(gè)人理財(cái)觀念深入人心，養(yǎng)老類保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越受到消費(fèi)者重視。但是，面對(duì)琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不少消費(fèi)者還是被弄得有點(diǎn)迷糊。昨日，記者采訪了重慶某銀行理財(cái)經(jīng)理和幾位保險(xiǎn)公司的專業(yè)理財(cái)顧問，聽聽他們的說法。

什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

某人壽重慶分公司的理財(cái)顧問李告訴記者，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以看做是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充。“之前有提到過，社保只能‘保’不能‘包’，一般消費(fèi)者如果想在晚年有更高的生活質(zhì)量，單靠社保提供的養(yǎng)老金是達(dá)不到需求的?！崩钫f。

據(jù)李介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要投保人在合同約定的時(shí)期內(nèi)按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，等到合同約定的年齡就可以開始在一定時(shí)間范圍內(nèi)持續(xù)領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金，養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種年金保險(xiǎn)。

養(yǎng)老險(xiǎn)越早投保越好

記者從該公司另一位理財(cái)顧問陳口中了解到，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不是立竿見影的理財(cái)規(guī)劃。領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間一般為10到20年左右，也有的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠終生領(lǐng)取，都要以合約為準(zhǔn)。為規(guī)避通貨膨脹的影響，在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)。

另外，建議消費(fèi)者，養(yǎng)老險(xiǎn)越早投保越好，目前，保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品年齡一般都限制在60歲以下，而且有的產(chǎn)品50歲就可以開始領(lǐng)取了。所以，消費(fèi)者在50歲之前投保是比較理想的。

“從規(guī)劃養(yǎng)老的條件看，50歲之前(30到40歲左右)正是處于事業(yè)的上升期，有足夠的閑散資金來做養(yǎng)老規(guī)劃。不過到了50歲左右就處于上有老下有小的尷尬階段，需要考慮的問題很多，到那個(gè)時(shí)候再回頭來做養(yǎng)老規(guī)劃，可能就會(huì)心有余而力不足。況且保險(xiǎn)收益是復(fù)利滾動(dòng)的，時(shí)間才能創(chuàng)造價(jià)值，所以越早投保未來的收益越多，對(duì)抗通脹的資金也更為充足?！?/p>

30%工資儲(chǔ)蓄，其余消費(fèi)

記者隨機(jī)走訪不少市民聽了他們對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃的看法，不過得到最多的回答就是：手頭緊，沒閑錢來置辦商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)真的會(huì)給家庭帶來負(fù)擔(dān)么?記者隨即采訪了某銀行的理財(cái)經(jīng)理陳。

陳給記者舉了個(gè)例子，美國哈佛大學(xué)教導(dǎo)出來的人都很富有，并非主要因?yàn)樗麄兪敲３錾?、收入豐厚，而是他們的經(jīng)濟(jì)行為跟一般的普通老百姓不一樣，哈佛教條告訴他們儲(chǔ)蓄30%的工資是硬指標(biāo)，剩下的才消費(fèi)，也就是著名的“哈佛教條”。

“對(duì)于哈佛人來說‘每月儲(chǔ)蓄的錢是每月最重要的目標(biāo)，如果超額完成，剩下的錢就越來越多?！话愕娜硕际窍然ㄥX，能剩多少便儲(chǔ)蓄多少。所以，‘閑錢’不是能輕易放進(jìn)口袋的，得講方法?！?/p>