網(wǎng)友資料：羅女士，36歲，是浙江寧波一名教師，月稅后收入6000元，月支出3500元。有兩套房產(chǎn)，市值約96萬(wàn)元，一輛使用六年的現(xiàn)代車(chē)（原購(gòu)價(jià)12萬(wàn)元），現(xiàn)有定期存款20萬(wàn)元，基金5000元，每月定投500元。有一處于成長(zhǎng)期的子女。

理財(cái)目標(biāo)

1、4年后換車(chē)

2、55歲退休時(shí)積累50萬(wàn)元的養(yǎng)老金

3、家庭資產(chǎn)的增值保值

一、財(cái)務(wù)分析

目前羅女士家庭：

①結(jié)余比率41.67%年結(jié)余（6000元12月-3500元12月）年收入（6000元12月），一般參考值為30%，表明羅女士家庭在儲(chǔ)蓄和投資上較靈活。

②流動(dòng)比率57.14流動(dòng)性資產(chǎn)20萬(wàn)元每月支出3500元。一般收入較穩(wěn)定家庭，保持在3左右即可，說(shuō)明羅女士家庭的流動(dòng)資產(chǎn)可以支付未來(lái)57個(gè)月的支出，表明流動(dòng)資產(chǎn)數(shù)量過(guò)大，應(yīng)加以合理利用。

總體看來(lái)，羅女士家庭的財(cái)務(wù)狀況較好，且無(wú)負(fù)債。目前僅有每月500元的定投，定期存款數(shù)額偏大，家庭資產(chǎn)的增值能力偏低。

二、理財(cái)方案

1、現(xiàn)金規(guī)劃

建立家庭的儲(chǔ)備金，以防家庭主要成員失業(yè)、意外等情況發(fā)生時(shí)，緩沖對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的沖擊。一般儲(chǔ)備額為家庭日常月均支出的3-6倍。

①日常生活的儲(chǔ)備金：由于羅女士的工作的穩(wěn)定性較強(qiáng)，建議您保留月均支出的3倍即1.2萬(wàn)，用于日常生活的儲(chǔ)備金：

②應(yīng)急事件的儲(chǔ)備金：準(zhǔn)備約1-2萬(wàn)元，用于家庭臨時(shí)突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)。

③上述規(guī)劃金額，其中5000元以現(xiàn)金和活期存款形式存在，其余部分購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，該基金形式變現(xiàn)快，一般為T(mén)+1個(gè)工作日，還可以獲得高于活期存款的預(yù)期年化利率預(yù)期年化收益。另您可辦理一張貸記信用卡，以備資金緊張時(shí)的臨時(shí)融資。

2、風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃

①在有社保的基礎(chǔ)上，適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，以完善家庭風(fēng)險(xiǎn)保障。商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要以壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)為主，一般保額為年收入的10倍，年交保費(fèi)以年收入的10%為宜。羅女士家庭的商業(yè)保險(xiǎn)年保險(xiǎn)費(fèi)支出應(yīng)控制在7000元左右為宜。

②以羅女士的年齡推算，孩子應(yīng)處于中學(xué)階段，在校應(yīng)有學(xué)平險(xiǎn)，可適當(dāng)補(bǔ)充孩子的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。

3、購(gòu)車(chē)規(guī)劃

目前羅女士的自有家用小車(chē)已使用六年，計(jì)劃4年后換車(chē)。建議以現(xiàn)有定期存款的5萬(wàn)元作為購(gòu)車(chē)的啟動(dòng)資金，每月700元定投于年回報(bào)率7%的優(yōu)質(zhì)基金，屆時(shí)預(yù)期可積累資金10萬(wàn)余元用于換車(chē)。

4、退休養(yǎng)老金規(guī)劃

羅女士計(jì)劃55歲退休，離現(xiàn)在約19年，建議以現(xiàn)有存款的5萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，每月512元定投于年回報(bào)率為8%的五星級(jí)股票型基金，屆時(shí)將儲(chǔ)備約50萬(wàn)元用于養(yǎng)老支出。

5、投資規(guī)劃

①羅女士已有定期定投，理財(cái)意識(shí)較好。建議長(zhǎng)期投入，可作為孩子高等教育費(fèi)的儲(chǔ)備和其他理財(cái)目標(biāo)的積累資金。

②建議將家庭閑置住房，用于出租，以其預(yù)期年化收益追加于下述組合投資中，為孩子準(zhǔn)備一定的教育費(fèi)。

③上述規(guī)劃后，存款還余約6.8萬(wàn)元，建議進(jìn)行如下組合投資：

品種投資比例

股票0.3

股票基金0.3

平衡型基金0.2

債券類(lèi)投資0.2

該組合預(yù)期年預(yù)期年化收益率為8.3%，則每年可有約5644元的預(yù)期年化收益，可用于改善家庭的生活品質(zhì)。