在現(xiàn)實(shí)生活中，有很多的人為了保障自己的利益就會(huì)選擇為自己投保保險(xiǎn)，投保人較多，對(duì)投保期限的選擇存在誤區(qū)。為了合理規(guī)劃人壽保險(xiǎn)，必須熟練地選擇保險(xiǎn)期限。長(zhǎng)期來(lái)看，誤解越好；許多投保人總是認(rèn)為保險(xiǎn)期越長(zhǎng)越好。這是個(gè)好主意，但也是個(gè)誤會(huì)。

　　沒有實(shí)際的必要性和效果；例如，對(duì)于固定數(shù)額的保險(xiǎn)，當(dāng)考慮到通貨膨脹時(shí)，相同數(shù)額的保險(xiǎn)的實(shí)際保障能力急劇收縮，盡管可以保證其延長(zhǎng)70年和80年。例如，一個(gè)30歲的投保人，投保20萬(wàn)元保險(xiǎn)，在70歲和80歲時(shí)為事故支付相同的金額，但是根據(jù)5%的通貨膨脹率，70歲的實(shí)際保護(hù)能力只有28000元，而80歲的實(shí)際保護(hù)能力是1.7元?？梢钥闯?，最終的影響是微不足道的，它對(duì)實(shí)際安全能力影響不大，但對(duì)心理舒適度影響不大。

　　保費(fèi)過(guò)高，同一情況下，保費(fèi)期限越長(zhǎng)，保費(fèi)越高。例如，最直接的比較是人壽保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，一個(gè)只能保30年，一個(gè)能保人壽，但成本差近3倍。精明的投保人可以發(fā)現(xiàn)，通過(guò)以上兩點(diǎn)對(duì)比，保障期限越長(zhǎng)，并不劃算，相比這個(gè)額外的高昂保費(fèi)花的并不值。

　　期限選擇兩原則

　　每一天的額外保障，都是投保人每一分的額外保費(fèi)花費(fèi)所帶來(lái)。選擇合適的期限，就意味著節(jié)約了合理的保費(fèi)，如何巧妙選擇保險(xiǎn)期限來(lái)做合理規(guī)劃呢？一般建議按照以下兩類原則。

　　區(qū)分單一保障和綜合保障

　　如果只需要單一保障，如疾病或死亡類，那么期限長(zhǎng)點(diǎn)是比較好的選擇。如果是需要同時(shí)達(dá)到多方面的保障，又當(dāng)養(yǎng)老又保障疾病，那么在期限上就要多考慮其他因素，不一定要期限長(zhǎng)。某些程度上，這個(gè)選擇是由保費(fèi)預(yù)算決定。

　　例如一名30歲的男性投保人，有限保費(fèi)下希望用一份保險(xiǎn)，同時(shí)滿足養(yǎng)老、死亡和重大疾病的保障要求，那么選擇一個(gè)附帶重大疾病保障的生死兩全險(xiǎn)，保障期限到60歲是一個(gè)比較好的解決辦法。60歲前，保障疾病和死亡60歲后，領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老需要。如果他保費(fèi)充足，希望用兩份保險(xiǎn)，各自實(shí)現(xiàn)保障養(yǎng)老和重大疾病的需要，就可選擇一個(gè)終身型重大疾病保險(xiǎn)外加一個(gè)60歲后開始支付的終身型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

　　特殊目的匹配特定期限

　　很多情況下購(gòu)買保險(xiǎn)并非是為了尋常目的，而是因一些特定情況來(lái)尋求保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障。例如，為了房貸而增加風(fēng)險(xiǎn)保障是一個(gè)明智的選擇，買保險(xiǎn)還有規(guī)避債務(wù)的目的。也有很多富人是采用終身壽險(xiǎn)的方式來(lái)分配遺產(chǎn)，同時(shí)避稅。這些都是有特殊的保險(xiǎn)目的，因此他們的期限選擇也是要有特定期限。

　　例如投保人打算買房子，貸款70萬(wàn)元，20年還清。他需要購(gòu)買20年的房產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。前者受益人為銀行，后者受益人可以指定為自己的家屬。在真的意外來(lái)臨時(shí)，會(huì)給家庭帶來(lái)財(cái)產(chǎn)堡。此時(shí)選擇更長(zhǎng)或者更短的保險(xiǎn)，就無(wú)必要意義。

　　如果被保險(xiǎn)人有不止一個(gè)子女，由于擔(dān)心將來(lái)在遺產(chǎn)分配上出現(xiàn)問題，可以采取購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的方式，通常只投資一小部分，死后，可以按照約定的比例自動(dòng)向子女分配保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)可以免除。由于投保人很可能在年輕時(shí)就開始投保，很難知道自己壽命如何，選擇定期壽險(xiǎn)也許并不劃算，終身壽險(xiǎn)可能是更好的選擇。