趙小姐和她的丈夫王先生今年都30歲了。他們計(jì)劃在一年內(nèi)生一個(gè)奧運(yùn)寶寶。他們兩個(gè)月收入都超過(guò)10萬(wàn)元，再加上年終獎(jiǎng)金，一年能賺30萬(wàn)元。目前家庭有一套自住住房，價(jià)值120萬(wàn)元，抵押貸款支出每月約3500元，日常生活支出每月約5000元。夫妻雙方都購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額充足，保險(xiǎn)費(fèi)每月1500元左右，家庭財(cái)產(chǎn)狀況良好。

目前，這對(duì)夫婦把所有的閑置資金都投入了股市。面對(duì)動(dòng)蕩的投資市場(chǎng)，趙小姐2007年的收益并不理想。面對(duì)即將出生的嬰兒，趙小姐希望制定一個(gè)合理的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃，這不僅可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且可以積累家庭財(cái)富，還可以為嬰兒的教育積累資金。

案例研究：盡管趙小姐的家庭資產(chǎn)狀況良好，但從專業(yè)財(cái)務(wù)管理的角度來(lái)看，將所有家庭閑置資產(chǎn)投資股市的風(fēng)險(xiǎn)太大。目前，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)投資者在中國(guó)股市進(jìn)行投資，個(gè)人投資者參與股市的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。

所幸的是，趙小姐和丈夫都已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療、人壽類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)，家庭風(fēng)險(xiǎn)保障充足。這一份良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)使得家庭財(cái)務(wù)狀況能夠維持在一個(gè)穩(wěn)定、良好的水平。

面對(duì)將要出生的寶寶，趙小姐又能卓有遠(yuǎn)見(jiàn)地開(kāi)始規(guī)劃孩子的教育金，由于教育金是長(zhǎng)期的資金積累，建議趙小姐可以根據(jù)資金的性質(zhì)，做如下的財(cái)務(wù)規(guī)劃安排。

財(cái)政建議：兒童教育基金儲(chǔ)備，調(diào)查顯示，兒童教育成本在中國(guó)居民總消費(fèi)中排名第一，超過(guò)養(yǎng)老金和住房。2006年10月，零點(diǎn)調(diào)查公司對(duì)中國(guó)4128名城鄉(xiāng)居民進(jìn)行了隨機(jī)調(diào)查。研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)家庭子女教育支出占家庭總收入的比例接近三分之一。粗略統(tǒng)計(jì)，養(yǎng)育一個(gè)孩子直到其結(jié)婚成家，其中的直接成本加上各種教育費(fèi)用，少則幾十萬(wàn)，多則上百萬(wàn)。留學(xué)費(fèi)用更是普通家庭難以承受的。若不能提早為孩子準(zhǔn)備好充分的留學(xué)財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，則提前關(guān)閉了這條金色的前程大道！考慮到趙小姐家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，我們建議，趙小姐家庭的其余閑散資金應(yīng)采取多元化投資以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。建議股票投資比例應(yīng)控制在總投資金額的40%以下，其余部分可投資于偏股型基金、投資連結(jié)保險(xiǎn)、貨幣型基金和債券，比例可根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)喜好加以調(diào)整。另外，也可選擇一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品，收益相當(dāng)于貨幣型基金及債券，這些投資產(chǎn)品都可互換。趙小姐可多了解一些，選擇適合自己的產(chǎn)品。