養(yǎng)老對于我們來說非常重要，一起來看看一位投保人的案例情況。家庭情況：孔女士，31歲，大學教師，月收入3700元，有五險一金；丈夫，公務(wù)員，月收入7000元，有五險一金；家庭暫時無子女，家庭月支出3000元。

　目前家庭資產(chǎn)總額為80萬元，其中現(xiàn)金活期存款30000元，定期存款20000元，房地產(chǎn)550000元，汽車、家電20萬元，目前無負債。

　財務(wù)目標：1、中短期目標：兩對夫婦出國深造。2、中期目標：準備家庭旅行費用。3，長遠目標：準備充足的養(yǎng)老金，使生活質(zhì)量晚年。

　理財師團隊答復如下：一、財務(wù)分析：孔女士家庭處在家庭的形成期，從目前家庭收入和資產(chǎn)狀況看，兩人收入穩(wěn)定，也沒有負債，收入來源幾乎全部來自于工資薪金所得，而支出方面大多為固定支出。從年度結(jié)余的角度看，除去固定開支，還約有9萬元的結(jié)余，收支比例尚在合理范圍之內(nèi)。生息資產(chǎn)全部為銀行存款，雖然安全性高，但是在當前CPI居高不下的情況下，所能獲得的實際預(yù)期年化收益率很可能為負。家庭沒有通過負債的財務(wù)杠桿功能擴大資產(chǎn)規(guī)模，從而提高資產(chǎn)的預(yù)期年化收益，不利于各項理財目標的實現(xiàn)。

　　二、理財規(guī)劃方案，1、現(xiàn)金規(guī)劃：家庭儲備金是為了應(yīng)對家庭日常生活及緊急事件的支出，通常以家庭月支出的3-6倍為限。由于家庭收入穩(wěn)定，建議準備1萬元，以現(xiàn)金及活期存款的形式存在。另外夫妻均可辦理信用卡，建議辦理可全額取現(xiàn)的信用卡，在現(xiàn)金緊缺時進行必要的融通，但日常消費中不建議取現(xiàn)。

　　2、保障規(guī)劃：高校教師福利待遇齊全且有保障，因些只需要對家庭保障不充分部分予以適當?shù)难a充，建議考慮定期壽險和意外保險。

　　3、 出國深造計劃，出國留學的目的是提高人力資本的價值，當然是越早越好，應(yīng)盡量爭取學校的帶薪深造，根據(jù)當前高校老師出國深造的一般情況，留學所帶來的人力資本的升值遠大于機會成本。因此建議即使在資金不夠充分的時候通過貸款首先滿足深造的財務(wù)需求，建議通過房屋子抵押貸款的方式，將壓力分攤。在深造的先后順序上，由于先生的收入較高，建議孔小姐率先深造，對家庭財務(wù)的影響較小。

　　4、 養(yǎng)老金計劃中，應(yīng)及早準備養(yǎng)老金，復利效應(yīng)越長則越令人擔憂，假設(shè)夫妻雙方在60歲退休，投資時間較長。可以采取更激進的投資策略。從現(xiàn)在開始建議每月按3:5:2的比例投入2000元于成長型基金、指數(shù)型基金、債券型基金，歷史預(yù)期年化收益率可達8%，29年后，可獲得養(yǎng)老金273萬元。退休后采取穩(wěn)健保守的投資策略，建議多投資于債券型基金、貨幣型基金及銀行理財產(chǎn)品。把通貨膨脹率的因素考慮在內(nèi)，養(yǎng)老基金加上退休金完全可以使夫妻的維持較高的生活品質(zhì)。