50歲的張先生在被解雇后開始了自己的事業(yè)。他與妻子從事水果批發(fā)業(yè)務(wù)已有多年。他家的年收入約為10萬元。現(xiàn)在，他家的流動(dòng)資金大約是450000元，家庭開支大約是每月1000元。由于原單位下崗時(shí)間較早，醫(yī)療保險(xiǎn)不足，張先生和張?zhí)幌硎艹鞘泻献麽t(yī)療，沒有其他商業(yè)保險(xiǎn)。由于業(yè)務(wù)關(guān)系，張先生經(jīng)常需要用車買東西，他每年要買220元左右的意外險(xiǎn)費(fèi)。

45歲的張女士10年前買了一份重病保險(xiǎn)，每年大約花2500元買保險(xiǎn)。夫妻雙方都有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。兒子已經(jīng)工作了。張先生希望為他兒子準(zhǔn)備30萬按揭首付。他希望得到一些關(guān)于保險(xiǎn)融資的建議。

隨著中國經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，下崗國有企業(yè)數(shù)量的增加已成為一個(gè)重大的社會(huì)問題。為了解決再就業(yè)問題，政府鼓勵(lì)一些下崗工人從事自營職業(yè)。對(duì)于這部分中老年個(gè)體經(jīng)營者來說雖然子女已經(jīng)成家，各項(xiàng)費(fèi)用支出逐漸減少，但是由于下崗的原因，家庭收入與社會(huì)保障相應(yīng)減少，使家庭的理財(cái)需求發(fā)生了根本性的變化。這類家庭的理財(cái)需求成為社會(huì)倍加關(guān)注的熱點(diǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

1.養(yǎng)老生活無憂，希望能度過一個(gè)舒適的晚年。

2.規(guī)避意外與醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，希望理財(cái)師給些保險(xiǎn)規(guī)劃方面的建議。

3.出于對(duì)孩子的關(guān)愛，希望能為兒子支付30萬元房款首付。

家庭財(cái)務(wù)分析

張先生夫婦均已年過半百，目前臨近退休，家庭收入尚穩(wěn)定，長年節(jié)儉的習(xí)慣以至每月的支出不多，大部分收入可以節(jié)余下來。投資理財(cái)方式比較簡單，家庭資產(chǎn)中大部分現(xiàn)金為流動(dòng)資金。

張先生從事的工作有一定的意外風(fēng)險(xiǎn)，原有的保障金額較少，需要適當(dāng)增加。目前夫婦倆人身體健康，可以適當(dāng)延長工作年限，張先生計(jì)劃從65歲開始享受退休生活，安度晚年。

理財(cái)建議

1.保留一定的活期存款，留作家庭備用金，按照張先生夫婦的家庭消費(fèi)情況，每月存款額5000元左右比較合適。

2.流動(dòng)資金的空閑期，可以考慮購買銀行的一些風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性較好的理財(cái)產(chǎn)品。出于資金流動(dòng)性的考慮，在購買時(shí)應(yīng)該選擇能夠以日結(jié)算利息，領(lǐng)取靈活且無手續(xù)費(fèi)用的產(chǎn)品。

3.保障方面，目前夫妻倆只有城鎮(zhèn)合作醫(yī)療和非常少的商業(yè)保險(xiǎn)，家庭的主要收入來源于張先生，他承擔(dān)著主要的家庭責(zé)任，因此張先生的保障額度應(yīng)該最高。建議增加意外險(xiǎn)的保額，并加保重大疾病險(xiǎn)。張?zhí)蛇m當(dāng)增加意外傷害與住院醫(yī)療保障。

4.張先生目前雖然收入穩(wěn)定身體健康，但是不可能一直工作下去，應(yīng)該提前考慮退休生活問題。由于目前所有的養(yǎng)老金替代率非常低，無法滿足將來的退休生活。建議購買商業(yè)保險(xiǎn)的分紅險(xiǎn)用于建立養(yǎng)老金專用賬戶。

5.未來的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。對(duì)于張先生夫婦來說，不太建議直接投資股票。這需要一定的專業(yè)知識(shí)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建議張先生夫婦選擇間接投資的方式來獲取資本市場(chǎng)高速增長的收益，例如保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)險(xiǎn)。

6.張先生是個(gè)體經(jīng)營者，存在著一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國目前的法律規(guī)定，如果法院判定個(gè)體經(jīng)營者有債務(wù)需要償還時(shí)，可以將家庭的所有財(cái)產(chǎn)用于抵債。其中包括存款、基金、股票和房產(chǎn)等。而唯獨(dú)人壽保險(xiǎn)是例外。也就是說人壽保險(xiǎn)受法律的保護(hù)，可以不用抵債。

保險(xiǎn)規(guī)劃方案：

張先生繳費(fèi)期限設(shè)定為10年，保障時(shí)間從現(xiàn)在開始至65歲退休。根據(jù)張先生的保障需求，本規(guī)劃的重點(diǎn)在于張先生的意外傷害保障、養(yǎng)老與重大疾病保障保障。妻子因?yàn)橐延兄卮蠹膊”Ｕ?，以意外傷害與住院醫(yī)療保障為主。

張先生首年保費(fèi)合計(jì)36813元，繳費(fèi)10年。在保障期限內(nèi)享有至少15萬元的人壽保障、30萬元的意外傷害保障與10萬元的重大疾病保障。

張先生66歲至80歲領(lǐng)取保險(xiǎn)金用于補(bǔ)充養(yǎng)老，共15年，考慮到通貨膨脹的因素，保險(xiǎn)金每年遞增3%。如果張先生經(jīng)營狀況良好，建議每年追加安盈豐瑞投資連結(jié)險(xiǎn)保費(fèi)15000元，按中等紅利及投資回報(bào)水平測(cè)算，整個(gè)保障計(jì)劃中張先生共可領(lǐng)取約100萬元，作為夫婦二人安享晚年生活的堅(jiān)實(shí)保障。

不同職業(yè)的人們需要根據(jù)自己的實(shí)際情況和需要選擇保險(xiǎn)，不要盲目地投保。