胡先生和周女士都27歲了，他們倆三年前大學畢業(yè)后都在杭州工作，他們的年薪是17萬元。它們都有五種風險，現(xiàn)在他們節(jié)省15萬元。主要日常費用為月租800元、月生活費2000元。他們想在杭州買棟好房子的時候就想結婚，但是房價上漲很快。一瞬間，杭州的平均房價就達到了全國第一。此外，這位婦女還想買輛車作為嫁妝。去年，胡先生損失了很多股票，并立即感到?jīng)]有辦法管理他的財務。

　　從家庭生命周期的角度來看，我們一起來看看家庭的狀態(tài)是什么，胡先生和周女士處于家庭形成階段，即從結婚開始到生孩子的階段。目前，他們的工作相對穩(wěn)定，基本保障齊全，收入不低，支出也不過分。但馬上面臨購房、購車、結婚、生子等一系列人生大事，生活的方式與節(jié)奏等體現(xiàn)在經(jīng)濟方面的收支結余等都會有一個比較大的變化。短期目標有購房、購車、結婚，中長期目標應為生子加教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等。

　　對年輕人來說，由于儲蓄有限，他們不可能掙太多的錢。就連我個人也認為我們現(xiàn)在不應該過多關注儲蓄。在未來幾年，資金將更加頻繁地使用，更不用說規(guī)劃和實現(xiàn)他們的一些目標了，就是比如同學朋友結婚等等人情往來也是一筆既不確定又難以回避的開支，所以在流動性安排上應適當多考慮一點。建議至少留1.5萬~2.5萬的備用金，形式可以是銀行活期、銀行短期存款、貨幣型基金等。結合現(xiàn)在處于加息周期，暫不建議胡先生和周小姐做長周期的固定投資。

　　當前胡先生和周小姐單位提供的僅是最基本的社會保障，從完善保障角度講，還需要醫(yī)療和重大疾病險，另外也可以附加比較便宜的定期壽險和意外險。購買定期壽險主要是為了抗衡房貸的負債壓力，保險期限可與房貸時間一致。

　　按杭州目前的房價，如沒有父母的資助，看來胡先生要購房連首付都成問題。除繼續(xù)租房這個最壞的打算外也可通過父母的資助按揭購房，建議不用一步到位，先買套小面積的，等以后有能力了再換大房。在目前的政策下選公積金+商業(yè)貸款（預期年化利率85折），20年或以上期限應該差不多。貸款后還可定期支取公積金或直接抵扣貸款，可以有效緩解資金壓力。個人覺得有一定額度的負債，對年輕人來說倒并不是件壞事。從總體看，是否有必要購車購怎樣的車最好結合實際需要（如住處與單位的距離，中間其他交通工具的便利性，費用替代率等）。如果資金一時緊張，建議暫緩，畢竟購車款不是筆小數(shù)目，養(yǎng)車的日常費用也不小。當然，周小姐購車還有層作為嫁妝的意義在，這就要具體問題具體分析了。確實需要購置車輛，可以通過信用卡零息分期的方式實現(xiàn)。如通過建行一汽馬自達龍卡購車分期付，最高20萬，首付5成，12月期、18月期手續(xù)費為0，24月期手續(xù)費2.6％，36月期手續(xù)費5％。

　如果有房子和孩子，那么他們就要考慮很多財務問題，不僅要購買首付款，還要為將來還貸、育兒、養(yǎng)老金等問題做長期規(guī)劃。中長期的規(guī)劃可以依靠時間的復利作用來實現(xiàn)，重要的是做好目標的確定與資產(chǎn)的合理配置。按胡先生周小姐的具體情況看，有適當增加一定比例風險資產(chǎn)，建議減少個人炒股的本金投入，把精力投入到工作中，找?guī)字换?，長期堅持定投，相信可以達到不錯的效果。