作為純保障型產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)已經(jīng)成為消費(fèi)者接受度最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，也是各家保險(xiǎn)公司的銷售重點(diǎn)。從目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，各公司產(chǎn)品之間的實(shí)際差異有限，因此消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品的同時(shí)更要注重搭配，才能實(shí)現(xiàn)投保效益的最大化。

咨詢：

讀者林先生來(lái)電咨詢：現(xiàn)在重疾的發(fā)病率越來(lái)越高，也越來(lái)越年輕化，我想購(gòu)買保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)怎樣投保重疾險(xiǎn)，怎樣花有限的錢獲得最大的重疾保障？

解答：

中山營(yíng)銷服務(wù)部運(yùn)作部主管蔡某表示：現(xiàn)代社會(huì)人們的各種壓力越來(lái)越大，罹患重大疾病的概率也越來(lái)越高，并呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)。通過(guò)購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，能在風(fēng)雨來(lái)臨之時(shí)，為患病后的治療和生活提供有力的經(jīng)濟(jì)保障，但在投保重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)注意合理搭配。

案例：

29歲的梁先生前往某保險(xiǎn)公司投保，梁先生提出投保重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)，其設(shè)定的保險(xiǎn)計(jì)劃是：重大疾病保險(xiǎn)12萬(wàn)元，20年交，保費(fèi)5064元/年；住院醫(yī)療險(xiǎn)3萬(wàn)元，年交保費(fèi)677元；年交保費(fèi)合計(jì)5741元。

保險(xiǎn)營(yíng)銷員建議梁先生加大重疾保額，但他表示不想增加保費(fèi)。鑒于梁先生已有社保，保險(xiǎn)專家建議梁先生用投保住院醫(yī)療險(xiǎn)的677元來(lái)投保附加重大疾病保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)計(jì)劃調(diào)整為：重大疾病保險(xiǎn)10萬(wàn)元，20年交，保費(fèi)4220元/年；附加重大疾病保險(xiǎn)23.9萬(wàn)元，20年交，保費(fèi)1521元/年；年交保費(fèi)合計(jì)5741元，共有33.9萬(wàn)元的重疾保障。

投保以重疾險(xiǎn)為重

對(duì)于這一調(diào)整，梁先生表示疑慮，調(diào)整后的計(jì)劃針對(duì)得了重疾的才會(huì)多賠付，如果我得了闌尾炎住院，就沒(méi)得賠了。保險(xiǎn)專家表示，重大疾病比普通疾病的花費(fèi)要高很多，如果因?yàn)殛@尾炎等普通手術(shù)住院，梁先生可以獲得社保的部分賠付，而剩余部分醫(yī)藥費(fèi)個(gè)人也可以承擔(dān)得起。但患了重疾就不同了，隨之而來(lái)的高昂的醫(yī)療費(fèi)用將令人不堪重負(fù)，所以用同樣的錢實(shí)現(xiàn)重疾保障最大化是非常重要的。

梁先生同意并投了保。今年1月，梁先生不幸患了尿毒癥，獲得保險(xiǎn)公司賠付的33.9萬(wàn)元。如果按照之前的方案，同樣繳納5741元保費(fèi)，梁先生將獲賠重疾保險(xiǎn)金12萬(wàn)元及住院醫(yī)療保險(xiǎn)金3萬(wàn)元，共15萬(wàn)元，較之33.9萬(wàn)元，少18.9萬(wàn)元。

兩份保險(xiǎn)計(jì)劃調(diào)整的關(guān)鍵在哪里？蔡某表示，在保費(fèi)不變的前提下，一是取消住院險(xiǎn)，二是減少重疾主險(xiǎn)的保額，增加附加重疾險(xiǎn)的保額，這樣就實(shí)現(xiàn)了重疾保障的最大化。因?yàn)樽鳛橹麟U(xiǎn)的重疾險(xiǎn)是返還型險(xiǎn)種，涵蓋了保障至99歲的30種重大疾病、身故和全殘保障，保費(fèi)較高，而附加重大疾病保險(xiǎn)是消費(fèi)型險(xiǎn)種，交20年保20年，屬低保費(fèi)高保障型險(xiǎn)種。像梁先生這樣尚屬年輕、家庭負(fù)擔(dān)重，收入不太高的消費(fèi)者，尤其要以有限的錢實(shí)現(xiàn)重疾保險(xiǎn)的最大化。

專家提醒消費(fèi)者，先選擇投保足夠的重疾險(xiǎn)，后選擇住院險(xiǎn)，并且選擇一定保額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，對(duì)于實(shí)現(xiàn)重疾保障的最大化非常關(guān)鍵。